在眾多協(xié)會、商家的千呼萬喚之下，銀行卡刷卡手續(xù)費下調終于確定：央行日前下發(fā)通知，銀行卡刷卡手續(xù)費標準下調將于2013年2月25日起全面執(zhí)行。此舉提高了商家提供刷卡服務的積極性，有助于提振消費、刺激內需，在當前“穩(wěn)增長”背景下意義不凡。

餐飲企業(yè)受惠最多

調整方案顯示，此次刷卡費率總體下調幅度在23%至24%，眾多商戶將從中受惠。民生證券分析師田慧藍分析，若刷卡新費率執(zhí)行，賓館餐飲行業(yè)可以節(jié)省約37.5%的刷卡費用；百貨行業(yè)可以節(jié)省約22%的刷卡費用；超市行業(yè)可以節(jié)省約24%的刷卡費用。

業(yè)內人士認為，下調刷卡手續(xù)費，將最終惠及消費者。根據(jù)現(xiàn)行費率標準，餐飲業(yè)刷卡費率為2%，也就是說在餐館刷卡消費100元，其中有2元作為手續(xù)費支付，而這一部分費用最終還是會體現(xiàn)在消費價格身上。

上海餐飲烹飪行業(yè)協(xié)會副秘書長金培華估算，上海餐飲業(yè)刷卡消費額每年大約200億元－300億元，按照2%的費率降低40%左右測算，每年為餐飲業(yè)節(jié)省的費用大約在2000萬元－3000萬元之間。

事實上，商家與銀行方面的刷卡手續(xù)費之爭由來已久，2003年－2004年，多地零售商都曾出現(xiàn)拒絕顧客刷卡消費的事件。中國連鎖經(jīng)營協(xié)會的調查顯示，一方面消費者刷卡消費比例以每年30%的速度遞增，超市行業(yè)平均刷卡消費比例達到35%，百貨、家電行業(yè)已超過60%，企業(yè)每年承擔的刷卡手續(xù)費少則幾百萬元，多則上億元。另一方面，商家經(jīng)營成本每年遞增超過15%，利潤水平逐年下滑，零售行業(yè)平均利潤率只有2%左右，而銀行的刷卡手續(xù)費就高達0.5%－1%。這種不合理的收費格局，與當前“拉動內需，擴大消費”“減少流通環(huán)節(jié)收費”的國家政策要求顯得很不協(xié)調。

對于餐飲和百貨類企業(yè)而言，刷卡手續(xù)費無疑是“一座大山”。餐飲巨頭全聚德上半年年報顯示，“稅費較高也是餐飲業(yè)發(fā)展面臨的一個問題。按照目前營業(yè)額5%征收營業(yè)稅，按照1%－2%收取銀行刷卡費，給餐飲企業(yè)經(jīng)營帶來較大負擔”。而百貨業(yè)巨頭王府井中報亦顯示，報告期公司實現(xiàn)凈利潤為3.84億元，其中金融手續(xù)費支出高達5661萬元，同比增長近20%。

銀行減收有限

湘財證券測算認為，銀行卡手續(xù)費收入主要包括商戶回傭、變相利息收入和年費三部分。銀行卡刷卡手續(xù)費率下調繼續(xù)體現(xiàn)了金融支持實體經(jīng)濟的政策導向。銀行卡手續(xù)費收入占總手續(xù)費收入、總營業(yè)收入及稅前利潤的比例大約為19%、2.9%和5.4%，假設商戶回傭占比為70%、費率下調幅度平均為24%，則對銀行稅前利潤的負面影響約為1%，其中平安銀行、交通銀行、民生銀行、招商銀行所受負面影響略大，但均不超過2%。

事實上，不少業(yè)內人士認為，雖然費率下調，但隨著刷卡量的提升，傭金收入未必會下降。相反，這可能會刺激銀行信用卡發(fā)卡量增加、信用卡分期付款等手續(xù)費收入增加。而且，一些中小商家安裝POS機、受理銀行卡的積極性會提高，可以將“刷卡商戶”整塊蛋糕做大。

“在我看來，很少會有銀行把下調刷卡手續(xù)費看成‘利空’。”建設銀行高級研究員趙慶明認為。而最近十年的實證數(shù)據(jù)研究表明，我國銀行卡支付滲透率每上升10%，能直接拉動當年居民消費增加3%，年度GDP增長1.4個百分點。

降低費率讓利于民

業(yè)內人士認為，費率的下調不僅會減輕零售商家的經(jīng)營壓力，還會營造更好的消費環(huán)境，增加消費者購物的便利性和熱情，最終刺激內需。不過，要想真正實現(xiàn)“讓利于民”，還需多方一起努力。

上海流通經(jīng)濟研究所所長汪亮認為，銀行推廣自身銀行卡結算體系，旨在方便消費、刺激內需，但由于其處于資金結算的壟斷地位，難免會為了自身利益選擇較高的手續(xù)費。此次下調手續(xù)費，是銀行系統(tǒng)將社會利益最大化，讓利于商家，有利于促進消費，實現(xiàn)消費者、商家和銀行共贏的局面。“利益的再平衡，最終受惠的仍是消費者。”

上海零售業(yè)專家、上海連鎖經(jīng)營研究所所長顧國建說，在“刷卡費”的問題上，商家和消費者在與銀行等機構博弈中，處在弱勢地位。降低金融機構從刷卡費用中獲益的比例，雖然屬于國民收入分配很小的調整，卻可能帶動居民收入和市場消費出現(xiàn)各種積極的反應。

部分業(yè)內人士認為，刷卡手續(xù)費仍有下調的空間。汪亮認為，銀行不要從單筆交易當中獲得較高扣率，而是應該從量出發(fā)，降低單筆交易扣率，獲得規(guī)模效應。銀行應通過提高結算服務的效率和能級，最終提供給商家、消費者更好的服務。

還有銀行業(yè)內人士認為，刷卡消費成本遠低于現(xiàn)金流通成本，當前應調整成本分攤格局，提高商家使用銀行卡支付的積極性。專家介紹，要刺激消費、讓利于民，還可以動用多個舉措。例如在一些國家，營業(yè)額超過一定數(shù)額的商家，必須受理銀行卡，但可以退還部分消費稅；消費者持卡消費超過其收入的部分，按一定比例可免繳所得稅，還可參與抽獎。