余豐慧

實際上，類似“1分錢額度”的信用卡早在幾年前便已經存在，當時有很多與其他業務相連接的聯名卡，比如公積金聯名卡、工資卡等，如報道中所述，最早的設想是工行在牡丹卡的基礎上，新推出公積金卡，達到和銀行實現聯網的目的，公積金卡可在銀行窗口和ATM上查詢公積金余額。

而“1分錢額度信用卡”的關鍵問題不在于信用卡透支額度為1分錢上，而在于銀行辦理信用卡的不規范，在于對個人收入等經濟狀況和基本信息要求非常嚴格的信用卡，為何在本人不知情下辦理出來。這與一個自然人可以在不同銀行辦理眾多信用卡，可以大大超過自己的經濟承受能力、在不同銀行透支一樣，再次折射出銀行卡市場的亂象叢生。

一個時期以來，銀行卡發展潛力巨大，銀行卡這塊“肥肉”，加劇了各家商業銀行的競爭。各家銀行紛紛搶占這塊地盤，大肆營銷，用盡各種手段，為各種用戶辦理信用卡。為爭奪信用卡市場，銀行早就把準入門檻和制度規定拋之腦后。作為具有透支信用風險的信用卡，在銀行的“強力推銷下”，幾乎人手一張或多張。

隨之而來的一個現象悄然出現，那就是銀行與有關經濟部門聯合辦卡，俗稱聯名卡。這種聯名卡是銀行為一些經濟支付單位量身定做的銀行卡。公積金中心與公積金存放主辦銀行聯合發行公積金聯名卡就是一例。這種聯名卡大多是借記卡，只具備存款支付功能，不具備透支功能。而像報道中的河南濮陽王先生所述，把信用卡作為公積金聯名卡實屬少數。

一些單位為了工資支付方便，確實發生過單位與銀行在未經本人提供任何信息或者不知情下辦理銀行借記卡，以支付工資等需要。但是，不經過本人同意或者在當事人不知曉情況下辦理信用卡的情況確實不多。然而，無論是借記卡，還是信用卡，在持卡人不知曉情況下辦理都是嚴重的不規范行為，帶來的弊端非常之多。

對蒙在鼓里的當事人來說，這將給其造成較大影響。主要包括兩個方面：一是經濟影響。現在借記卡至少要收取10元錢年費，信用卡年費更多。在其不知情下，若不支付年費，將可能計入到自己的不良信用記錄之中；二是會給其名譽信用記錄帶來影響。

對于銀行來說，這種在當事人不知情下辦理的銀行卡大多都是休眠卡，是“死卡”，占用了銀行系統資源，付出了辦卡成本，耗費了銀行人工成本，卻一分錢收益也帶不來。這是一種為完成銀行卡任務的行為，是一種不計成本占領所謂銀行卡地盤的做法，既虧本，也無益于銀行業務，可謂百害而無一利。同時，“死卡”預埋了法律風險，因其在當事人不知情下辦理，將來可能會帶來經濟糾紛，比如發生盜取個人身份資料泄密行為，銀行必須承擔法律后果。

因此，一定要完善制度，堵塞漏洞，加強監管，規范操作。這就要求切實審查好和根據信用卡申請人的收入狀況、信譽狀況以及擔保人的收入狀況和信用狀況來辦理信用卡，一定要與申請辦理信用卡者面對面核實個人信息情況，即使與一些單位聯合辦理聯名卡，也要取得辦卡當事人的同意并親自遞交申請所要求的信息材料。

“1分錢額度信用卡”提醒銀行對休眠卡要及時進行排查清理，并及時通知當事人銷卡，以免給銀行和個人帶來不必要的麻煩。同時，銀行一定要提高辦卡質量，提高辦理有效銀行卡比率，堅決防止為占領地盤、搶奪市場而辦理無效卡行為。這也提醒民眾一定要及時查詢自己手持銀行卡的狀態，對于休眠卡要及時到銀行銷戶。

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