每經編輯｜每經記者 裴文斐 發自上海    

每經記者 裴文斐 發自上海

近年來，上海地區出現了數起銀行員工私自代銷理財產品致虧損事件，有些發生在銀行網點的營業區。

4月23日，上海銀監局下發《關于加強商業銀行代銷業務管理的通知》（以下簡稱《通知》），以進一步規范商業銀行代銷業務行為。

《每日經濟新聞》記者了解到，《通知》推出了不少新舉措，比如根據產品風險設置銷售專區，延長購買理財產品過程錄音保存時效等等。同時，《通知》提醒投資者，“拖拉機”式投資屬于違約，切不可只顧收益、不顧風險。

高風險產品設置銷售專區

《通知》明確，代銷業務是指商業銀行利用本行渠道，向個人客戶銷售或推介非本行發行的有投資風險的產品。

《通知》同時推出了一些新舉措，例如，商業銀行代銷產品應與辦理存款業務在網點的不同區域，對于高風險產品設置銷售專區，銷售區有明顯標識并作額外風險提示。并且，所有銷售柜臺都要配備錄音系統，記錄銷售人員對產品關鍵交易信息及風險的提示，以及客戶對上述提示確認的過程。

據悉，上海銀監局還將要求商業銀行逐步推進銷售過程錄音錄像同步監控，在2014年1月1日前，所有銷售柜臺實現錄音錄像同步監控。

“我們要求延長錄音保存時效，原先只有3個月，現在對于一些高風險產品，我們要求保存到兌付期結束。”上海銀監局相關人士對《每日經濟新聞》記者表示。

“拖拉機”式投資屬違約

《通知》較為完整地梳理了現有分散在各產品、業務法規中，對商業銀行代銷業務的各項要求，涵蓋了對銀行代銷各類產品的整體規范，包括影響銷售行為的流程管理、信息披露、網點管理和人員管理等方面核心環節。

同時，《通知》還提出了包括全面管理原則、風險匹配原則、系統控制原則、內控監督原則、銷售透明原則、風險隔離原則和資質管理原則共7項基本原則和25條具體要求。

《通知》提醒投資者，在商業銀行已經在銷售前主動告知，并以醒目的方式提示客戶確認購買資金來源為自有資金的情況下，多個未達到產品銷售起點金額要求的投資者，采用共同出資但僅以單人名義購買的行為，屬于故意隱瞞重要事實或提供虛假情況，本身已違反了雙方的合同約定，非但不受保護，而且要承擔相應責任。

“監管部門要求設置最低投資額，意圖是保證投資者有足夠的知識、經驗和風險承受能力。此類投資品一般不適合普通百姓購買。”對于這類“拖拉機”投資方式，上海銀監局相關人士表示，“如果用‘湊份子’的方式，由親友代持，拖掛幾個小額投資者，是不受保護的，實際是會承擔更大的風險。”

“尤其在商業銀行執行《通知》后，加強銷售提示和證據保存，客戶如有意隱瞞事實，一旦產生糾紛，在舉證方面不利，要對自己的錢財更加慎重，不能光顧收益不顧風險。”上海銀監局相關人士表示。

同時，《通知》提醒，要分清產品到底是銀行自有產品還是代銷產品，以及銀行是否有誤導銷售的行為，關鍵在于合同。

“首先銀行銷售人員所有的口頭意思表示，是否都能在合同中找到明確條款作為依據。其次，合同中與投資者簽約的對方到底是銀行還是其他公司。”上海銀監局相關人士告訴記者，“如果是銀行，那么產品就是銀行自有產品；如果是非銀行機構，那么產品就是代銷產品。”

“‘賣者有責’和‘買者自負’必須同時強調，絕不能偏廢任何一方。既要強化銷售方的責任，投資者也要牢記風險與收益匹配的原則，強化風險意識。”上海銀監局相關人士表示。