小業務擴展大市場

阿里小微信貸累計為超過20萬家小微企業提供貸款，戶均貸款額為6.1萬元。我國網貸平臺己近2000家

余林在淘寶經營著一家專營汽車機油和潤滑油的五皇冠店鋪。從4年前的一家實體店開始做起，如今余林每月的銷售額高達200萬元，網絡銷售占比超過90%。

“我們這個行業利潤不高，之前完全靠自有資金，發展比較慢。我也曾向銀行貸過款，但是因為沒有抵押就沒貸成。后來能夠申請到阿里貸款，真是挺驚喜的。”余林說，這兩年他一直在使用阿里小微貸款，從申請到獲得貸款只花幾秒鐘，不用抵押擔保，可以隨借隨還。

阿里小微貸款，是阿里巴巴面向淘寶、天貓小微電商提供的小額貸款服務。貸款分為訂單貸款和信用貸款兩種，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元，周期30天，信用貸款最高額度100萬元，貸款周期6個月。

“我們做的都是不起眼的小業務，而網絡金融做這些小業務有著先天的優勢。”阿里小微金融服務集團相關負責人介紹，淘寶、天貓有成千上萬家小網店，這些網店的注冊信息、歷史交易記錄、銷售額現金流等信息，在阿里巴巴的數據庫里一清二楚。只要網店有真實的訂單，阿里就可以給它放貸；經營狀況好的網店，還可以憑借自己的信用獲得貸款。比起傳統銀行一家一家地調查企業、一筆一筆地進行審核，成本和風險明顯降低，效率則大大提高。

“網絡小微商戶單筆貸款資金額不高，但資金需求量大、貸款頻次多，小業務蘊含著大市場。”這位負責人說，截至2012年底，阿里小微信貸累計為超過20萬家小微企業提供貸款，電商客戶平均一年使用訂單貸款30次，戶均貸款額為6.1萬元，大約76%的客戶資金需求都是在50萬元以內。

除小額貸款業務外，近日支付寶宣布將推出新服務“余額寶”，用戶在支付寶網站內可以直接購買貨幣基金等理財產品。作為互聯網金融的代表，阿里巴巴已經涉足第三方支付、小微信貸、信用支付和保險、理財等多個領域。

隨著互聯網與金融結合得越來越緊密，京東商城、蘇寧電器等電商也借助交易平臺、交易數據，紛紛進入小額貸款領域，布局金融平臺業務。針對個人的網絡貸款平臺也發展迅猛，如人人貸、拍拍貸、宜信網、紅嶺創投等，越來越為網民所熟知。目前，我國的網貸平臺已近2000家。

“在互聯網金融模式下，資金供需雙方直接交易，而不需要銀行、券商等傳統的金融中介。互聯網金融的透明、開放和便利，正在吸引越來越多的人加入其中。”清華大學五道口金融學院互聯網金融研究部總監周新旺表示。

重新切分“蛋糕”

支付便捷、信息透明、交易成本更低，互聯網第三方支付年增速達100％，傳統金融行業面臨一場新的“大考”

銀行業內人士分析，互聯網金融正在進入傳統金融行業的各個領域。從理論上說，除了高資本、高技術支持的業務或法定執業資質限制的業務，傳統銀行的其他業務都有可能被互聯網搶占。而隨著互聯網金融的不斷滲透，傳統銀行越來越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用信息，在一些業務領域可能會出現客戶流失和業務萎縮的情況。

互聯網金融將進一步加速金融脫媒，使商業銀行的支付中介功能逐漸弱化。例如，支付寶、易寶支付等已經能夠為客戶提供收付款、轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳、手機話費繳納等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。互聯網第三方支付成為規模近萬億元的龐大產業，并以每年高達100%的增速發展。這對銀行傳統支付業務產生了極大的沖擊。

面對互聯網金融的快速發展，銀行等傳統金融行業正在感受到前所未有的壓力與挑戰，并開始注重將互聯網信息技術運用于客戶細分、產品、服務研發和整合。

比如，建設銀行推出善融商務平臺，為客戶提供商品批發、零售和支付結算等全面金融服務，希望通過電子商務平臺積累大量交易數據，開發不同的金融產品。招商銀行從去年開始，先后與手機制造商和移動運營商合作，推出移動支付產品——手機錢包。中信銀行與財付通合作，希望借助第三方支付平臺整合產品，開展網絡商戶小額信貸，并于近日推出手機近場支付業務。

是對手也是伙伴

互聯網金融與傳統銀行業相互補充，為客戶提供更精細化的服務

面對互聯網金融的快速發展勢頭，不少人驚呼“狼來了”。傳統銀行應當如何應對，才能做到“與狼共舞”？

“互聯網金融會促使傳統金融業態朝著更便利、高效、低成本的方向發展。到一定階段，沒有變革的傳統金融行業可能會被替代，而一些有專門功能的互聯網銀行可能會發展起來，互聯網金融會成為一種普遍的金融業態。”周新旺認為。

周新旺說，未來銀行應當重視信息化建設，深入挖掘客戶信息，注重積累、整理、分析客戶數據信息，在此基礎上對客戶進行細分，針對不同的客戶群體開展精細化服務。比如，高凈值客戶可能不習慣網絡金融服務，對他們要提供更專業化的服務，而對“數字原住民”客戶則提供更加便捷、高效的電子化服務。

業內專家認為，互聯網與銀行業務的融合，將促使銀行轉變傳統經營方式，減少依賴節點型的專用資本，學會運用網絡化的社會資本，這正是未來銀行結構轉型的重要抓手。

銀行應當發揮融資、信用、數據等傳統服務優勢，在小微貸款、網絡融資、P2P托管、泛資產管理產品在線銷售、供應鏈在線融資等方面加強與互聯網電商企業的合作。銀行只有適應互聯網科技的快速發展，緊貼生活變化和用戶需求，才可能擺脫單純的支付、資金中介工具的角色，在新的市場格局中發揮重要作用。

一些互聯網金融平臺也表達了未來與傳統金融業合作的意愿。阿里小微金融服務集團近日宣布，今年7月阿里小微信貸平臺將向銀行等金融機構開放，為銀行提供小微企業的信息數據，共同合作提升小微金融服務。

“互聯網金融發展，對金融監管提出了新的要求。當前網絡貸款平臺眾多，匯集的資金量也越來越大，風險與之相伴而生。”周新旺建議，監管部門在規范平臺經營的同時，更要加強金融消費者教育和保護，讓更多參與者明白高收益必然伴隨著高風險，謹慎投資。

原標題：互聯網金融，“狼”來了嗎？

http://paper.people.com.cn/rmrb/html/2013-06/17/nw.D110000renmrb_20130617_1-18.htm