每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 王硯丹 發(fā)自成都    

每經(jīng)記者 王硯丹 發(fā)自成都

3月1日以來，平安銀行（000001，SZ）股價已跌去36.91%，其跌幅遠遠高于其余15只銀行股，堪稱A股市場股價表現(xiàn)最差銀行。

平安銀行緣何領跌銀行板塊？《每日經(jīng)濟新聞》記者遍訪業(yè)內(nèi)，找到3大原因：平安銀行不良貸撥備率倒數(shù)第一，逼近政策紅線；平安銀行資本充足率倒數(shù)第一，面臨融資壓力；平安銀行凈息差倒數(shù)第一，同業(yè)業(yè)務調(diào)整陷兩難。近期，記者還接到平安銀行信用卡用戶爆料：平安銀行信用卡分期付款手續(xù)費費率整體水平高于其他銀行。

記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，該行此項收費為所有16家A股上市銀行中最高。以消費者使用較多的分3期付款為例，平安銀行0.85%的月手續(xù)費費率比南京銀行高七成。

客戶質(zhì)疑分期手續(xù)費差異/

張女士今年春節(jié)后辦了一張平安銀行萬事達信用卡。端午節(jié)她刷卡購買了一條14000元的項鏈。由于金額較大，張女士致電平安信用卡中心，想把該筆交易改為12期分期付款。但客服人員告知張女士，如要選擇單筆交易分期付款，那么每期需要付0.75%的手續(xù)費；也就是說，12個月張女士合計應支付1260元的手續(xù)費，總計還款金額15260元，手續(xù)費率合計9%。

“不比不知道。每家銀行信用卡分期付款手續(xù)費率都各不相同。像農(nóng)行的信用卡分期付款，也是每個月支付手續(xù)費，月費率是0.6%，如提前還款剩余期限免收手續(xù)費；中行則是一次性支付手續(xù)費，提前還款時手續(xù)費不予退回，但分12個月付的話，每月手續(xù)費和農(nóng)行一樣也是0.6%，一年7.2%。相比之下，平安銀行信用卡12個月刷卡手續(xù)費率達到9%，1萬元就要多180元。提供的服務是同樣的，收費卻比別家貴得多。”此前，張女士曾使用過農(nóng)行、中行的信用卡進行消費分期付款。

平安銀行官網(wǎng)顯示，目前平安銀行共有17種信用卡產(chǎn)品。其中最具備平安集團特色的，是保險系列卡——平安保險信用卡和平安保險金卡；這兩款信用卡以刷卡后獲贈高額意外保障為賣點。另外，平安銀行1號店聯(lián)名卡也與平安集團相關。

和其他銀行信用卡一樣，平安銀行也著重介紹了分期付款功能。具體來說，分期付款有單筆消費分期和賬單分期兩種。如張女士就是選擇的消費分期。只要單筆消費在10萬元以下，就可以選擇申請分3期、6期、12期、18期或24期付款。

每種期限手續(xù)費率各不相同。如選擇分3期付款，每期手續(xù)費率是0.85%，合計付2.55%。6期的手續(xù)費率是0.80%，合計付4.80%。12期和18期均是0.75%，合計付9%或13.5%。24期是0.72%，合計付17.28%。

3期手續(xù)費比南京銀行高七成/

《每日經(jīng)濟新聞》記者查詢了其余15家A股上市銀行的信用卡單筆消費分期付款條款。如張女士所述，每家銀行在制定此類規(guī)則方面都有差異。而平安銀行總體來說所規(guī)定的手續(xù)費率在16家上市銀行中最高。

以張女士本來想選擇的12期分期為例。南京銀行在其中相對最低。如選擇按期償還本金和手續(xù)費方式，普通卡每期手續(xù)費率為0.55%，12個月合計應付6.6%。貴賓卡每期手續(xù)費率為0.5%，合計應付6%。白金卡每期費率為0.45%，合計應付5.4%。此外，還可以選擇按期償還手續(xù)費，到期一次還本；或首期償還全部手續(xù)費，到期一次還本兩種方式。最高分期費率為0.65%。其余銀行多在0.6%～0.72%不等。

另一種消費者相對使用較多的分3期付款中，平安銀行同樣最高。其0.85%的月手續(xù)費率較南京銀行高了七成 （南京銀行普通卡按期償還本金和手續(xù)費，3期分期付款手續(xù)費為0.50%）。只有在18期和24期兩種長期分期中，平安比浦發(fā)稍占優(yōu)勢——浦發(fā)這兩項每期手續(xù)費率為全部本金的0.76%，較平安銀行略高0.01個百分點。

此外，其余期限平安銀行所收費率也明顯偏高。如果消費者選擇分6期償還，南京銀行普通卡手續(xù)費率為0.50%，平安銀行則是0.80%。如果選擇分24期，南京銀行普通卡的手續(xù)費率是0.6%，平安銀行則是0.72%。

如下調(diào)收費將加大業(yè)績壓力/

一家大型券商的銀行業(yè)研究員指出，對于平安銀行來說，信用卡雖然只是零售業(yè)務小小的一個方面，但是它仍然折射出很多的問題。“現(xiàn)在銀行的競爭日趨激烈。平安利用集團平臺，在獲取客戶方面確實比其他中小銀行更具優(yōu)勢。但其服務價格若過高，那么未來只有下調(diào)價格才能更具有吸引力。平安銀行短期內(nèi)本來就已經(jīng)面臨業(yè)績增速下滑壓力，而在其集團協(xié)同效應未能發(fā)揮，其他如同業(yè)業(yè)務又面臨調(diào)整的背景下，公司短期內(nèi)面臨的業(yè)績壓力會只增不減。”

2013年一季度，平安銀行凈利潤增長率僅為4.66%，在上市銀行中排名墊底。其中非利息收入占比19.39%，在上市銀行中排名第10，落后第一名中國銀行17個百分點。