每經編輯｜每經記者 黃俊玲 發自北京    

每經記者 黃俊玲 發自北京

隨著年終臨近，各家保險公司紛紛打響了2014年的 “開門紅戰役”。一直以來，保險公司個險渠道被認為是創造價值的渠道，銀保渠道被認為是創造規模的渠道。2014年各家保險公司個險渠道究竟有何打法？《每日經濟新聞》記者深入市場，對幾家大型保險公司的個險渠道開門紅主推產品進行了解。

《每日經濟新聞》記者獲悉，四大壽險企業中，除平安外，其余三家保險公司2014年開門紅都將主推分紅險加萬能險組合的模式。此外，一些中小型保險公司的個險渠道也將主推類似的保險計劃。

保險業內人士表示，雙賬戶的產品組合對于險企和客戶實際是雙贏，借此客戶可以獲得相對較高收益，而客戶的資金也可能得以更長久地留存在保險公司投資，對雙方都有利。

雙險組合成開門紅標配/

12月15日，中國人壽在其個險渠道啟動了2014年開門紅兩款主打產品的銷售，即金如意保險計劃、金鑫尊保險計劃。據了解，金如意保險產品組合由國壽金如意年金保險、國壽金賬戶年金保險 （萬能型）（豪華版）以及附加長期意外傷在保險共同組成。

同時，中國人壽的金賬戶也是一款快速返還型保險產品，由于該保險產品搭配了萬能險賬戶，由分紅險每年的紅利均可進入萬能險賬戶，可以享受萬能險的投資收益。此外，該保險產品還提供身故保障。

中國人壽的另一款主推產品叫金鑫尊保險計劃，由福祿鑫尊分紅險和國壽金賬戶萬能險（豪華版）共同組成，也是一個分紅險和萬能險的組合型產品。

據了解，平安人壽開門紅的主推產品是平安尊越保險財富管理計劃，然后再輔助推平安福等產品。太平洋人壽在其個險渠道2014年開門紅將主推“鴻發年年”全能保險理財計劃，由鴻發年年全能年金保險（分紅型）A款（2013版）和附加財富管家年金保險（萬能型）（2013版）共同組成，搭配萬能險之后，其分紅險部分的生存保險金和紅利均可“零扣費”自動進入附加萬能險賬戶，而同樣當萬能險賬戶價值足夠的情況下可以自動提取交納主險及附加險的后續保費。

新華保險計劃在2014年推出第一款賀歲產品——福享一生終身年金保險理財計劃，由福享一生終身年金保險（分紅型）和附加隨意領年金保險（萬能型）共同組成。

“組合拳”收益更高/

事實上，不光是大型保險公司，一些中小型保險公司也在推出類似保險產品組合。如華泰人壽計劃在12月27日啟動一款新的 “開門紅”產品——百萬財富綜合保障計劃，由百萬財富年金保險（分紅型）和財富金賬戶年金保險（萬能型）兩個主險構成，此外還可附加意外險等。

對于這種分紅險加萬能險組合產品，華泰人壽相關負責人在與《每日經濟新聞》記者交流時認為，單一購買傳統的分紅型保險產品，無論是生存金還是紅利返還，客戶若不領取的話，就只能放在保險公司獲取累計生息的利益，而將兩者進行組合，客戶可以方便地將這筆分紅險返還金轉入萬能險保單賬戶，就可以獲得萬能險月月復利的收益。

同時，該負責人認為，由于雙主險的組合中萬能險與分紅險相對獨立，萬能險的保障期限不會隨著分紅險滿期而終止，根據其計劃的規定，分紅險未來的滿期保險金可以順利轉入萬能險賬戶，從而為客戶繼續進行養老金的投資管理直到終身。在客戶老年期財務支出存在較大的不確定性的情況下，這種保險組合將是理想的理財解決方案。

業內人士表示，雙賬戶的組合對于險企和客戶實際是雙贏，借此客戶可以獲得相對較高收益，而客戶的資金也可能得以更長久地留存在保險公司投資，對雙方都有利。

隨著開門紅戰役的打響，不少保險公司紛紛在主險的基礎上附加意外險。2014年“開門紅”主推的意外險特點是，都比以往的意外險保險責任有所擴大。不少險企紛紛在其附加的意外險方面，特別重申其使用的是中保協今年出臺的 《人身保險傷殘評定標準》規定。2014年開始執行的新標準將意外險的傷殘等級由原來7級擴大到了10個等級，針對各等級明確了10%~100%的給付比例，其殘情條目也由原來的34項擴大到了281項傷殘條目。