每經編輯｜每經記者 王瑞 發自北京    

每經記者 王瑞 發自北京

2013年是互聯網金融大爆發的一年，為了搭上互聯網的便車，各大基金公司紛紛跑馬圈地，不惜重金同各大電商平臺合作。一年后，基金“觸網”的熱情雖然有所冷卻，但各基金公司仍然在到處搜尋著具有銀行托管賬戶、資金余額且有理財需求的機構。

然而，除了渠道拓寬，產品本身的創新恐怕才是基金公司核心競爭力所在?！睹咳战洕侣劇酚浾咦⒁獾剑壳耙延胁簧儆袑嵙Φ幕鸸鹃_始根據自己的特色開發一些應景的產品和應用，但在產品更深層面實現創新的并不多見。

從最近的發展情況來看，基金公司的互聯網金融進程似乎遇到了瓶頸。而問題的核心在于基金產品本身，因為一切服務都是在圍繞著產品展開的，而市場追逐的永遠是高收益、低風險的產品。

對基金行業來講，回歸到產品本身，要想進一步創新，就得尋找一個能將風險和收益很好地結合起來的平衡點，這也是整個基金行業突破創新最大的一個難點。

上海一位電商人士分析稱，余額寶之所以被上億的客戶接受，一方面是貨幣基金產品結構較為簡單，再者貨幣基金風險比較小，符合大多數客戶的投資風險偏好。但隨著貨幣基金收益率下滑至正常水平，以及余額寶的規模增長速度放緩，投資人的熱情逐漸趨于冷靜。

在此形勢下，一些公司開始嘗試產品創新，但主要著眼于用戶體驗等方面，在投資模式等層面并未取得實質性突破。

從余額寶來看，其創新發展圍繞著兩條線，首先是對用戶消費需求的開放，即余額寶應用場景的創新；另一個是對用戶理財需求的開放，如余額寶對接招財寶平臺，將1億用戶更高層次的理財需求開放給平臺上的所有金融機構。

上周推出的 “余額寶購車”便是應用場景創新的一種?！睹咳战洕侣劇酚浾吡私獾?，在“余額寶購車”中，用戶在余額寶中授權凍結全部購車款后就可在實體店提車。提車后的三個月內，凍結的車款仍然留在用戶的余額寶賬戶內，產生的收益也全部歸用戶所有。三個月后，購車款才會劃到汽車廠商處。

余額寶主要考慮的是如何方便用戶消費，而對于一些有理財需求卻不擅長理財的人而言，嘉實基金的“來錢”業務給他們提供了一個選擇。日前，嘉實基金推出一款集理財與社交于一體的手機App——“來錢”。使用“來錢”的投資人可自主決定大類資產配置和調倉時間，同時授權嘉實在大類資產配置范圍內，挑選基金、優化組合進行投資。

據了解，截至目前，“來錢”背后的基金產品均為嘉實基金公司的40余只開放式基金。

據嘉實財富相關人士介紹，“來錢”是從投資者體驗出發，而不是從資產管理者的角度設計的，讓“來錢”用戶能“一指”搞定投資是其初衷。

據了解，參與“來錢”真實賬戶的首次參與起投點為500元，后續追加及部分退出的最低金額均為1元。