每經編輯｜郁慕湛    

◎郁慕湛

9月29日，銀監會又批準兩家私營銀行設立，一家是由均瑤集團、美特斯邦威為主發起人的上海華瑞銀行；另一家是浙江螞蟻小微金融服務集團、復星、萬向三農集團等為主發起人的浙江網商銀行。之前，銀監會曾批準由騰訊聯合發起成立的前海微眾銀行，還批準在溫州和天津籌建兩家由當地私營公司成立的銀行。至此，從去年就開始說的首批5家民營銀行試點均已獲得正式批準，就待他們正式營業，看他們如何在長期由大型國企壟斷的銀行業內騰挪出一番新天地了。

中國銀行業能夠有民營銀行的立身之地，本身就說明了中國銀行業由國企壟斷的局面開始被打破，今后可能引起諸多競爭，引起各商業銀行提高自身經營服務水平和效率以及可能促使中國銀行業良性發展。這些，自去年傳出準備批準設立民營銀行消息以來，已經說了很多了。

現在已獲批準的5家民營銀行，除了前海微眾銀行和浙江網商銀行之外，其余幾家就其經營模式來說，與傳統的國有或國有控股銀行差不多。

浙江網商銀行的第一大股東是浙江螞蟻小微金融服務集團，它是由阿里巴巴電商更名而來的。銀行獲批后不久，阿里方面就披露了網商銀行細節，主要通過互聯網為小微企業和草根消費者提供金融服務。他們主要提供20萬以下的存款產品和500萬以下的貸款產品，以互聯網為主要手段和工具，全網絡化營運，提供有網絡特色、適合網絡操作、結構相對簡單的金融服務和產品。和前海微眾一樣，他們可能不會在線下設立網點。

之前，中國已經有了許多互聯網金融產品，不管業內業外都將其稱為互聯網金融。其實，無論是互聯網公司銷售經營的互聯網金融產品，還是銀行銷售經營的互聯網金融產品，都是玩弄名詞，都是利用監管縫隙而利用資金價格差吸引客戶，一旦加強監管，優勢還是回到傳統銀行一邊。那些產品實際上就是互聯網+傳統金融，或者傳統金融+互聯網。

根據阿里方面透露的浙江網商銀行的經營模式，他們的存款和貸款的客戶基本上是他們網站的客戶，網站的大數據庫為網商銀行提供了最大和最基本的客戶信用依據。網商銀行操作的全流程都在自己的網絡中，銀行和客戶的資金流動也在網上完成。如此，資金、存款、貸款、服務、客戶信用資料、資金流動狀況，各種銀行業務與網絡渾然一體。真正的互聯網金融而不是互聯網+傳統金融，就由此而誕生。

銀行本來是為需要存款的人存款，需要貸款的給予貸款。可傳統銀行偏偏“嫌貧愛富”。越是窮的、越是缺錢創業的越需要貸款，可銀行偏偏不愿意貸給他們。也難怪銀行，銀行能夠跟蹤這些貸款資金流的財力物力人力都是有限的，何況中國的許多商業銀行已經或者相當程度上喪失了跟蹤資金流這一商業銀行應有的業務能力。銀行放款與否只能主要依靠擔保和抵押品。然而，那些最需要錢的窮人和創業者，最缺乏的就是擔保和抵押品。

現在小微企業和創業者的貸款，由政府的小微企業、創業企業優惠政策支撐，那是一時的政策傾斜，如果施之長久，那對其他企業、對整個市場環境是否公平呢？如何在公平的市場環境下，讓商業銀行仍然愿意貸款給那些缺乏擔保和抵押的小微企業和創業企業呢？

互聯網金融可以做到這一點。互聯網金融的客戶以往和今后的經營活動、企業前景、資金流向以及信用度等等信息均在網絡的大數據庫中，它能夠使互聯網商業銀行更為精確地評估客戶的現狀和前景，可以更大程度上減輕商業銀行的風險。因此，互聯網金融能夠比傳統商業銀行有更大的寬容度，能夠從商業的意義上支持那些最需要錢的人。

新的互聯網金融的產生，將對傳統金融產生強大的沖擊，能夠稍稍改變現在金融的“嫌貧愛富”的傳統，可能使金融能夠回到金融本來的意義上去。