每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 鄧莉蘋    

每經(jīng)記者 鄧莉蘋

近日，央行發(fā)布《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶），其中Ⅱ類戶和Ⅲ類戶可以通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道申請開戶。

雖然目前規(guī)定對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的功能仍有一些限制，但在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，這是一項非常大的變革，將產(chǎn)生深遠影響，可能改變銀行過于依靠網(wǎng)點和柜臺的做法。相比此前網(wǎng)絡銀行的弱實名賬戶，通過電子渠道開的Ⅱ類戶可以實現(xiàn)存款、理財、消費等功能，這對網(wǎng)絡銀行的發(fā)展來說，已經(jīng)是邁出了一大步。

個人銀行賬戶將分三類

此前，網(wǎng)絡銀行曾因無分支機構、無網(wǎng)點、無柜臺等“純網(wǎng)絡”的概念受到關注。但微眾、網(wǎng)商銀行開展業(yè)務后，開戶問題一直各方關注的重點。

由于此前遠程開戶未放開， 8月份上線的微眾銀行只能通過綁定其他銀行卡辦理一個“弱實名電子賬戶”，功能僅可購買本行理財產(chǎn)品，賬戶中的留存資金，按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。

而按照《通知》的規(guī)定，有無銀行人員現(xiàn)場核驗是開立Ⅰ類戶和Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的主要區(qū)別條件，對于目前無網(wǎng)點、無柜臺、無線下服務的網(wǎng)絡銀行來說，可能更多的是開設Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。

華南地區(qū)一城商行網(wǎng)絡銀行部門人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，其實對于普通用戶來說，Ⅱ類對用戶的資產(chǎn)和投資理財?shù)墓δ芏家呀?jīng)放開了，突破了購買理財產(chǎn)品的地域和柜臺限制。

此前銀監(jiān)會規(guī)定，客戶首次購買銀行理財產(chǎn)品必須到網(wǎng)點現(xiàn)場進行風險承受能力評估并簽名確認，而微眾銀行的APP中，提供的更多的是一些貨幣基金、保險產(chǎn)品等。如果新的規(guī)定，則投資產(chǎn)品會更加豐富，各類投資產(chǎn)品不再受限。

《通知》還放開了Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的消費和繳費功能，雖然有金額限制，但相比之前已經(jīng)是很大的突破。

前述華南地區(qū)銀行人士告訴記者，上述規(guī)定對微眾、網(wǎng)商銀行來說是非常有優(yōu)勢的。不過，傳統(tǒng)銀行在諸如繳費等業(yè)務方面也有所布局，只要政策放開了，其他銀行也會很快跟進。

開戶需和綁卡銀行協(xié)商

對于業(yè)界期待的“刷臉”開戶問題，央行支付結(jié)算司人士明確表示，人臉識別技術還沒有任何部門將其認定為成熟技術，在沒有成熟之前，只能作為開立Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的依據(jù)，并且是輔助手段而非主要手段。

《通知》要求，通過電子渠道開立II類戶的，銀行應通過綁定開戶申請人的同名I類戶（以下簡稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗開戶申請人身份信息的手段之一，確認綁定賬戶的所有人是開戶申請人本人，綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬號與開戶申請人提供的信息一致。

根據(jù)《通知》，銀行可通過小額支付系統(tǒng)或其他渠道向擬綁定賬戶的開戶行查詢，確定擬綁定賬戶是否屬于I類戶。銀行可根據(jù)自身經(jīng)營策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能。央行相關人士在答記者問時表示，這是“屬于各行的商業(yè)行為和市場化選擇”，由各家銀行自主決定。

前述華南地區(qū)銀行人士表示，央行的新規(guī)要求由金融機構逐個協(xié)商洽談解決，如果一一協(xié)商的話，全國這么多的銀行，這個過程會比較長，很麻煩。業(yè)界其實也在等待央行是不是會有一個指導，因為大部分用戶還是在大行手上，如果大行不把接口改造、放開給其他銀行驗證的話，其他中小銀行想借用Ⅰ類戶開立Ⅱ和Ⅲ類賬戶還是會有所限制。