每經編輯｜周俊生    

周俊生

目前，住房公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體出現分化。

《每日經濟新聞》記者通過調查梳理發現，在廣東、北京、上海等地的住房公積金繳存職工中，低收入群體占到六成左右，但是在使用公積金貸款的職工中，低收入群體僅占到三成左右。

與之對應的情況則是，中等收入群體在繳存公積金職工中占比比較低，而在使用公積金貸款的群體中又占比最高。

住房公積金制度，本是為了幫助低收入者購房所設立。上世紀90年代初，我國推行住房制度改革時，職工單位不再負責向職工分配住房，而是由職工自己出一點，單位補貼一點，逐月繳納住房公積金，職工在購房時，可以申請公積金貸款。

從這一性質可以看出，公積金是類似于互助性質的一種基金，只是它的用途規定為購買住房。當時各大城市的房價剛剛啟動，職工申請一筆公積金可以解決購房費用的相當大一部分，而公積金貸款的利息又低于銀行的商業房貸，因此購房者對此普遍抱有歡迎態度。對于低收入群體來說，住房公積金對他們購房的幫助作用十分明顯。

但是，隨著房價的迅猛上漲，公積金的這種作用正顯得越來越薄弱。

對于低收入者來說，他們在購房中對公積金貸款的依賴要遠遠大于中高收入者，為了能夠幫助他們，很多地方曾經不斷提高公積金貸款的額度，但一方面，公積金管理部門事實上無法準確區分貸款者的收入狀況，另一方面，公積金提高貸款額度也是有限的，隨著調控力度的加強，在很多城市提高首付比例后，公積金貸款額度連用于首付都已不夠，從總的格局看，現在公積金貸款對于幫助低收入者購房能夠起的作用已經大不如前。

這樣一來，住房公積金中有越來越高的比例讓高收入者所使用，而低收入者繳存的公積金，反倒不能在急需之時發揮雪中送炭的作用。住建部等發布的《全國住房公積金2015年年度報告》顯示，2015年繳存職工中，低收入群體占49.81%，中高收入群體占50.19%。公積金貸款情況則反了過來，低收入群體占36.61%，中高收入群體占63.39%。

住房公積金出現的這種趨勢，已經離這項制度設立的本意越來越遠，也招來了低收入者越來越多的意見。但是，要想在短期內改變這一狀況卻有很大困難。

最近幾年，隨著房地產市場調控的深入，公積金被作為調控工具反復運用，房價稍有下跌就放寬可貸額度，房價漲得過快又收緊可貸額度，這使得公積金逐漸遠離了它的本來面目，也很難起到幫助低收入者購房的作用了。

但是，幫助低收入者以盡可能低的代價完成購房，是各級政府在房地產市場上向民眾所承諾的“兜底責任”中的組成部分，鑒于目前這種狀況，各地政府應該開通多種途徑，使低收入者能夠盡可能地減輕購房負擔。

比如，在目前公積金貸款趨于收緊的情況下，地方政府可以考慮設置一定的標準，讓符合條件的低收入者申請商業房貸，銀行按公積金貸款利率向借貸者收取利率，由政府財政向銀行補足兩者之間的利差。通過這樣的政策創新，低收入者仍然能夠享受到足夠的公積金貸款紅利，減低購房壓力。

對于低收入者來說，他們即使在職時未購房，但他們對自己繳存的公積金仍有權利，在退休時可以將資金全額取出。但是，目前公積金管理中心向他們的支付的通常只是等同于銀行活期儲蓄的利率，而其收取的公積金貸款利率則要高得多。這種狀況的長期存在，客觀上造成了一部分人對繳存公積金產生抵觸情緒。

為改變這種狀況，可以考慮在職工退休領回繳存公積金時，對在職時從未申請公積金貸款的這部分職工，按銀行定期儲蓄標準支付利率，這樣也可在一定程度上達到保障低收入者利益的目的。