每經編輯｜每經記者 袁園 實習記者 胡楊    

每經記者 袁園 實習記者 胡楊

每經編輯 姚茂敦

“明月不與諸君便，保險公司可理賠。”幾年前，一款“中秋賞月不便險”曾吸睛無數。近年來，諸如“霧霾險”、“搖號險”、“愛情險”、“熊孩子險”、“一桿進洞險”、“老板莫怪險”等形形色色的奇葩險層出不窮，這些產品除“噱頭”十足外，卻缺少最基本的保障功能。如今，這些奇葩險將遇到克星！

7月4日，保監會印發《關于開展財產保險公司備案產品專項整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），對財產保險公司備案產品開展專項整治工作，而創新不規范、炒作概念和制造噱頭、設計偏離保險本源等產品將成為整治重點。

有業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，目前行業內涉及到監管提到的問題產品并不多，所以《通知》對行業影響不大。不過作為從業者，會認真做好自查整改。

●重點整治設計偏離保險本源產品   

《通知》強調，專項整治的主要目標，是圍繞提高財產保險公司產品整體質量、提升公司產品管控水平的總體目標，通過全面梳理財產保險公司在用備案產品，集中整治產品領域存在的各種問題，進一步強化公司產品管理的主體責任，規范公司產品開發管理行為，提升保險產品供給質量，保護保險消費者合法權益，營造競爭有序、鼓勵創新的市場環境，落實“保險業姓保”的總體要求。

整治范圍包括財產保險公司所有在用的備案產品，例如農業保險、企業財產保險、家庭財產保險、工程保險、責任保險、信用保險、保證保險、船舶保險、貨運險、特殊風險保險、意外傷害保險、短期健康保險以及其他保險備案產品。

記者注意到，整治的重點共有十一個方面。例如是否符合《中華人民共和國保險法》及相關法律法規規定，是否存在違反保險原理、違背社會公序良俗、損害社會公共利益和保險消費者合法權益等情況；產品開發是否存在創新不規范、炒作概念和制造噱頭、設計偏離保險本源、保障功能弱化等問題；產品名稱是否清晰明了，客觀全面反映保險責任的主要內容，是否使用了易引起歧義或低俗、不雅、具有炒作性質的詞匯，是否存在曲解保險責任、誤導消費者的情況；保險費率厘定是否滿足合理性、公平性、充足性原則；是否對存在問題的保險條款及時修訂，對不適宜繼續銷售的產品及時停止銷售等。

保監會表示，各家險企要高度重視，認真做好專項整治，并做好總結，及時上報整改情況。

“我們已經收到文件了，由于《通知》涉及的部門比較多，現在各部門都還在研究《通知》要求。”某險企內部人士對《每日經濟新聞》記者表示，公司會按照保監會要求的認真自查，如果有不符合會認真整改。

據悉，整頓工作分三個階段，前兩個階段為公司全面自查和整改清理，時間為7月1日開始到8月31日完成；第三個階段為監管檢查階段，時間為9月15日至10月31日。

《通知》明確，保監會將結合各公司自查、整改、清理情況，重點選取工作部署不到位、自查發現問題比例低、整改清理進展緩慢，以及社會反響強烈、引發媒體炒作的問題產品較多的公司作為檢查對象，開展備案產品非現場檢查。對公司自查認真、整改徹底且未導致嚴重后果的情形，可以依法減輕或免予處理；對監管檢查發現的自查不力或整改不到位的公司，依法嚴肅從重處理。對檢查發現的問題產品，嚴格依法責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。

●專家：利于引導險企產品開發回歸保障 

《通知》要求，各財產保險公司要充分認識當前金融風險防控工作的重要性、緊迫性，高度重視并切實做好備案產品專項整治工作，由公司班子成員牽頭、安排專人負責工作的開展，按時、保質完成問題產品整改和“僵尸”產品清理工作。

《每日經濟新聞》記者注意到，這并不是保監會首次針對財險公司產品開展的整頓工作，早在2008年，保監會就曾印發《關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案》，并針對該方案下發了《關于規范財產保險公司產品管理有關工作的通知》，停止對存在侵害消費者利益、有失公平性原則的內容的、“有條款無費率”的，或者有費率但費率已不再適應市場實際情況的、存在其他違反法律、法規和保監會有關規定的內容等產品的銷售。

除此之外，保監會還多次針對市場上的違規產品多次發函和進行風險提示。例如2014年8月，保監會連續對五家產險公司發布監管函，安誠財險、眾安保險、美亞保險等險企在內的多款產品被叫停；今年1月份，保監會又下發《財產保險公司保險產品開發指引》，要求保險公司不得開發對保險標的不具有法律上承認合法利益、承保投機風險、無實質內容意義等8類產品。

“保監會此舉主要是為了引導險企產品開發回歸保障。”中央財經大學保險學教授郝演蘇對《每日經濟新聞》記者表示，近些年，市場上出現了一些游戲化、娛樂化、戲劇化的保險產品，例如賞月險、脫單險等，違背了保險的本來狀態，也沒有科學的測算和實質性的保險意義，很容易導致民眾對保險的理解出現偏差。

那么，此次《通知》對市場的影響幾何呢？

某險企內部人士在跟《每日經濟新聞》記者交流時表示，整體影響應該不大。一方面，此前保監會已經多次發文規范這類產品，一些不符合規定的產品已經下架，另一方面是這些產品本身市場數量份額不大，大部分險企的產品開發還都是在監管合規的框架里。