每經(jīng)編輯｜袁園    

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 王可然

源清則流清。2017年，在監(jiān)管層嚴(yán)監(jiān)管的背景之下，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)出了新面貌，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)保障屬性逐步凸顯。壽險(xiǎn)公司的中短存續(xù)期產(chǎn)品大幅縮減，紛紛轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)以及長期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)，健康險(xiǎn)、傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)占比上升，萬能險(xiǎn)等產(chǎn)品的業(yè)務(wù)占比下降，人身險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品機(jī)構(gòu)更加優(yōu)化。

在調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新和科技融合方面的探索也愈來愈多。“下一步保險(xiǎn)科技的應(yīng)用程度，會(huì)深刻地改變保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)構(gòu)和發(fā)展的態(tài)勢。”中華聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司常務(wù)副總經(jīng)理羅海平在某論壇上表示。

保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化

在調(diào)結(jié)構(gòu)、回保障的大趨勢下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最為明顯的就是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年1~11月，全行業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入34397.58億元，同比增長19.17%。其中，2017年1~11月底，壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入24914.21億元，同比增長21.11%。而曾經(jīng)占據(jù)人身險(xiǎn)領(lǐng)域半壁江山的萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)，早已風(fēng)光不再。在中短存續(xù)期新政的影響下，去年前11月人身險(xiǎn)企業(yè)的保戶投資款新增交費(fèi)（絕大多數(shù)為萬能險(xiǎn)）累計(jì)僅為5536.10億元，同比減少50.69%。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，前11月，人身險(xiǎn)的保戶投資款新增交費(fèi)占規(guī)模保費(fèi)收入的比重為17.94%。而在2016年同期，這一比例高達(dá)34.35%。平安證券繳文超表示，萬能險(xiǎn)新規(guī)之后，萬能險(xiǎn)保費(fèi)占比持續(xù)處于低位，行業(yè)保費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷改善，保障型產(chǎn)品占比上升。

同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司方面產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年前三季度非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2399.46億元，同比增長24.90%，高于車險(xiǎn)增速14.42個(gè)百分點(diǎn)，占比30.70%，同比上升2.55個(gè)百分點(diǎn)。

截至2017年11月底，產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9483.29億元，同比增14.34%。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1655.01億元，同比增9.56%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入452.49億元，同比增15.88%。

產(chǎn)品回歸保障這一趨勢延續(xù)到了2018年，據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理，目前市場上的“開門紅”產(chǎn)品，基本都已根據(jù)134號(hào)文進(jìn)行調(diào)整或設(shè)計(jì)，且各險(xiǎn)企的主打產(chǎn)品多為年金保險(xiǎn)和保障型產(chǎn)品。

“‘134號(hào)文件’以及后面出臺(tái)的一系列政策，包括資管政策，包括銷售新規(guī)的規(guī)定，其實(shí)并沒有限制我們發(fā)展產(chǎn)品，而是引導(dǎo)險(xiǎn)企要由過去的理財(cái)型產(chǎn)品向保障型產(chǎn)品發(fā)展，這個(gè)導(dǎo)向就要告訴我們?nèi)グl(fā)展長期的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、發(fā)展普通產(chǎn)品、發(fā)展健康產(chǎn)品和意外傷害。”新華保險(xiǎn)董事長萬峰日前表示。

“保險(xiǎn)+科技”成為新發(fā)力點(diǎn)

在轉(zhuǎn)型、重構(gòu)的2017年里，保險(xiǎn)業(yè)也并非全將重點(diǎn)落在重整產(chǎn)品開發(fā)、調(diào)整業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)方面。在調(diào)整自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)也在借助科技力量重整旗鼓，為下一步的跑馬圈地作準(zhǔn)備。

2017年6月，螞蟻金服相繼向保險(xiǎn)行業(yè)開放車險(xiǎn)分、定損保；2017年9月，平安圍繞人工智能技術(shù)作了一系列發(fā)布，太保集團(tuán)推出了業(yè)內(nèi)首款智能保險(xiǎn)顧問——“阿爾法保險(xiǎn)”；2017年12月，中英人壽牽手騰訊金融云成立“騰訊金融云-中英人壽大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈在內(nèi)的科技技術(shù)已經(jīng)滲透進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)，主要集中在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷售、風(fēng)險(xiǎn)防范等各個(gè)環(huán)節(jié)。

具體來看，在前期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，依托于大數(shù)據(jù)分析，保險(xiǎn)公司能夠精準(zhǔn)了解用戶需求，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時(shí)利用精算技術(shù)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠基于互聯(lián)網(wǎng)場景進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與定制，比如基于網(wǎng)購的退運(yùn)險(xiǎn)，基于線上支付的賬戶安全險(xiǎn)等。

產(chǎn)品銷售是目前保險(xiǎn)科技滲透率最高的領(lǐng)域。一方面是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的線上銷售；另一方面，保險(xiǎn)公司借助科技手段可以高效地為消費(fèi)者進(jìn)行用戶畫像，并，實(shí)現(xiàn)定向營銷，精準(zhǔn)推送。

值得關(guān)注的是，雖然各保險(xiǎn)公司均陸續(xù)開始應(yīng)用科技手段，但仍有巨大空間，保險(xiǎn)科技亟待創(chuàng)新。保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝最近曾明確表示，鼓勵(lì)金融保險(xiǎn)科技創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)市場對(duì)外開放，持續(xù)優(yōu)化保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

“當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)高投入、高成本、高速度的粗放式增長已經(jīng)難以為繼，保險(xiǎn)科技將成為今后保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心競爭力。”保監(jiān)會(huì)原副主席、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事周延禮撰文指出，從發(fā)展趨勢看，保險(xiǎn)科技將重塑保險(xiǎn)新生態(tài)，甚至對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響。