每經(jīng)記者｜李蕾    每經(jīng)編輯｜肖芮冬    

近日，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)咨詢服務(wù)平臺(tái)“薄荷保”宣布已于今年上半年完成千萬(wàn)美元的A輪融資，由紅杉資本領(lǐng)投，BAI（貝塔斯曼亞洲投資基金）跟投。事實(shí)上，今年以來(lái)有大量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲投，也有投資人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》稱(chēng)已投該領(lǐng)域公司但尚未公布，“我們很看好這個(gè)賽道，接下來(lái)還將在這條產(chǎn)業(yè)鏈上繼續(xù)布局”。

用戶群體的年輕化、購(gòu)買(mǎi)場(chǎng)景的變化等是促使資本快速向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)聚集的重要原因。但另一方面也有專(zhuān)家建議，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)技術(shù)帶來(lái)的效率提升做出適當(dāng)?shù)墓膭?lì)和支持，同時(shí)出臺(tái)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則進(jìn)行監(jiān)管，未雨綢繆。

用戶群體年輕化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)成“一股清流”

前端時(shí)間有一則段子在朋友圈流傳，大致內(nèi)容如下：創(chuàng)業(yè)者隨著年齡的增長(zhǎng)，職業(yè)轉(zhuǎn)換路徑是這樣的——“創(chuàng)業(yè)—PR—友邦—微商”。

之所以被瘋轉(zhuǎn)，或許是因?yàn)楹芏嗳硕忌钣型校ㄓ浾弑救嗽趦?nèi)。尤其是在自己的朋友圈突然間畫(huà)風(fēng)大變之后：一些熟人紛紛開(kāi)始兜售“保險(xiǎn)雞湯”，或是開(kāi)始介紹自己親身體驗(yàn)了某某“神奇商品”。

越來(lái)越多的人加入賣(mài)保險(xiǎn)大軍，市場(chǎng)有這么大嗎？答案是肯定的。

一位保險(xiǎn)從業(yè)人士告訴每經(jīng)記者，近年來(lái)保險(xiǎn)用戶年齡有年輕化的趨勢(shì)。“隨著技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，這些90后、00后接觸保險(xiǎn)服務(wù)的時(shí)間相比之下更早，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也非常強(qiáng)，所以他們購(gòu)買(mǎi)第一張保單的時(shí)間越來(lái)越早。”有第三方數(shù)據(jù)顯示，24歲以下的互聯(lián)網(wǎng)用戶中，有近四成的人購(gòu)買(mǎi)了人生的第一張保單。其中80%的用戶是90后，最小投保者僅18歲。

連00后都開(kāi)始買(mǎi)保險(xiǎn)了，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)前景似乎相當(dāng)可觀。而瞄準(zhǔn)這些年輕人群，公司們的玩法也開(kāi)始推陳出新。以薄荷保為例，公開(kāi)資料顯示其在獲客方面，一是通過(guò)知乎、微信公眾號(hào)等線上渠道，進(jìn)行市場(chǎng)教育，吸引用戶咨詢；二是尋求與母嬰電商、銀行等線下渠道合作，采用“B2B2C”模式進(jìn)行場(chǎng)景化銷(xiāo)售。除此之外，偏向渠道端創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)近幾年十分活躍，但切入點(diǎn)各不相同。有的平臺(tái)主打“AI機(jī)器人+人工”，直接面向C端提供服務(wù)，也有平臺(tái)采取前端咨詢銷(xiāo)售專(zhuān)業(yè)分工，而不是一對(duì)一服務(wù)全流程。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)ICFS財(cái)商研究中心執(zhí)行主任、副教授潘席龍向每經(jīng)記者表示，一些標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，例如運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，其銷(xiāo)售和理賠都很簡(jiǎn)單，就特別適合直接在網(wǎng)上處理，既方便快捷、又能降低成本。但另一些需要個(gè)性化、定制化的業(yè)務(wù)，比如一些高端業(yè)務(wù)，需要面對(duì)面就保險(xiǎn)條款進(jìn)行溝通和討論的，還是更適合專(zhuān)業(yè)的顧問(wèn)在線下來(lái)開(kāi)展。

資本青睞之下，多種商業(yè)模式的探索

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有多受歡迎？我們通過(guò)一組數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看看。以下是今年以來(lái)拿到融資的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目（數(shù)據(jù)來(lái)自it桔子）：

根據(jù)我們的不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的投融資事件共有近30起。在所謂“資本寒冬”的今天，這個(gè)細(xì)分賽道可以說(shuō)相當(dāng)熱鬧。比如“多保魚(yú)”這家公司就在今年拿到了A、A+和B三輪融資。除此之外，還有多位接受采訪的投資人向記者表示，正在關(guān)注或已經(jīng)投資了相關(guān)項(xiàng)目，后續(xù)可能會(huì)有更多融資消息傳出。

縱觀上面列出的項(xiàng)目，其實(shí)分為幾種不同類(lèi)型的商業(yè)模式。例如前述的薄荷保，其推薦的產(chǎn)品主要為壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，以小額產(chǎn)品為主，方便用戶在線上完成購(gòu)買(mǎi)決策。產(chǎn)品提供商包括保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)、保險(xiǎn)中介平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭定制等十幾個(gè)渠道。它的特點(diǎn)在于，不以銷(xiāo)售為導(dǎo)向，而是立足于咨詢推薦服務(wù)，盈利則主要來(lái)自于交易傭金和付費(fèi)咨詢。

而知名度很高的“水滴互助”則主要是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，主要針對(duì)保險(xiǎn)小白用戶，采用會(huì)員小額預(yù)付費(fèi)的形式，按照“一人患病，眾人均攤”的既定規(guī)則，組織會(huì)員圍繞大病救治主題形成互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療資金互助社群。今年3月和6月，水滴互助連續(xù)拿到包括博裕資本、騰訊、中金資本、高榕資本等知名機(jī)構(gòu)的兩筆融資，僅上半年融資總額已近16億元，創(chuàng)下今年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)與健康保障領(lǐng)域融資的最高紀(jì)錄。

除此以外，還有不少產(chǎn)業(yè)鏈上的公司以技術(shù)支持、DIY保險(xiǎn)方案服務(wù)等為切入點(diǎn)，也在這個(gè)領(lǐng)域里挖掘出了大量需求，找到一席之地。

不過(guò)潘席龍也提醒道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。“舉個(gè)例子，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同于普通的業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)是保銷(xiāo)售出去之后業(yè)務(wù)才剛開(kāi)始，銷(xiāo)售后涉及到的后續(xù)服務(wù)，比如說(shuō)理賠、后期跟進(jìn)、客戶財(cái)務(wù)狀況變化而要求對(duì)保單的調(diào)整等，這些后期服務(wù)能不能跟得上、保險(xiǎn)條款約定的利益能不能實(shí)現(xiàn)，才是投保人最為關(guān)注的問(wèn)題，也是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是否能正常運(yùn)作的前提。”

他建議監(jiān)管部門(mén)及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策，一方面就技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的效率提升給予以鼓勵(lì)和支持，另一方面也要出臺(tái)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，使業(yè)務(wù)創(chuàng)新有章可循，“總之一定要未雨綢繆”。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)