每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)實習(xí)編輯｜馬子卿    

自2016年橫空出世，百萬醫(yī)療險保費規(guī)模高歌猛進，創(chuàng)下“五年增長超過50倍”的成績。近年來，隨著百萬醫(yī)療險保障范圍飽和、惠民保項目的沖擊，百萬醫(yī)療險似乎在“夾縫中求生存”，行業(yè)亟待尋找一個新的突破口。

如果說從“保健康人”到“保人健康”是百萬醫(yī)療險跨越的第一個里程碑。那么，下一個改變百萬醫(yī)療險的“賽點”是什么？近日，平安健康保險黨委書記、董事長朱友剛在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示，縱觀十年來健康險的發(fā)展，行業(yè)發(fā)展路徑已發(fā)生了變化。最初健康險重在“保險保障”，隨著健康中國戰(zhàn)略的推行，民眾健康意識的覺醒，健康管理和醫(yī)療服務(wù)在健康險中的作用愈發(fā)重要。

平安健康保險黨委書記、董事長 朱友剛

圖片來源：受訪者供圖

在朱友剛看來，健康管理從健康保險誕生起就與之息息相關(guān)，是一體兩面，健康保險與健康管理服務(wù)融合發(fā)展是未來的趨勢。健康保險需要從基礎(chǔ)保單、理賠服務(wù)到以人為中心的服務(wù)體系構(gòu)建轉(zhuǎn)型?；诖?，為每一個有著“健康焦慮”的普通人提供專業(yè)化、便利化、特殊化的健康服務(wù)，將是下一個改變百萬醫(yī)療險的“賽點”。

百萬醫(yī)療險增速放緩 行業(yè)下一個戰(zhàn)場在服務(wù)

作為一款“高保額、低保費、免賠額高”的報銷型醫(yī)療費用險產(chǎn)品，百萬醫(yī)療險自誕生以來，憑借著性價比的優(yōu)勢，拉動健康險市場需求快速增長。有行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，百萬醫(yī)療險的用戶規(guī)模在2020年突破了9000萬，保費規(guī)模超過了500億元。

不過，高增長的百萬醫(yī)療險在2021年之后遭遇滑鐵盧。此消彼長的是2020年以來惠民保在全國范圍的大力推廣，截至2021年底，已有27個省份推出了200余款“惠民保”產(chǎn)品，參保總?cè)舜芜_1.4億，保費總收入已突破140億元。

作為健康保險“后浪”的惠民保，對百萬醫(yī)療險推行的“高保額+高免賠額”概念帶來沖擊，惠民保還在保費、帶病體可及性等方面形成競爭優(yōu)勢。從健康保險整體保費看，2022年上半年，健康險保費收入5341億元，同比增長4%，與2020年、2021年同期的19.7%、7.9%相比，增速持續(xù)放緩。

對于惠民保的高速增長，朱友剛在受訪時表示，“過去兩到三年，惠民保概念非常熱，它其實是一個保基本的概念，除了增強基礎(chǔ)保障，惠民保對整個行業(yè)帶來的最大的好處是完成了中國保險市場的教育，喚醒了群眾的保障意識。”在其看來，到2025年商業(yè)健康險規(guī)模力爭要達到兩萬億元的市場規(guī)模，惠民保從市場占比看還在一個初步階段。

朱友剛回顧了e生保為代表的百萬醫(yī)療險升級之路。在過去的6年里，平安e生保圍繞國民健康需求，進行了一系列的探索和升級：2016年，e生保作為行業(yè)首款百萬醫(yī)療橫空出世；2017年將健康管理服務(wù)納入條款，百萬醫(yī)療首次嘗試保險+服務(wù)；2018年，e生保引入快速理賠權(quán)益，率先實現(xiàn)智核智賠秒賠；2020年，開發(fā)保證續(xù)保期間20年的e生保長期醫(yī)療，百萬醫(yī)療險進入長期時代；2021年，將CAR-T療法納入e生保保障范圍。

“2016年以來，整個行業(yè)經(jīng)歷了非常多的迭代，現(xiàn)在的產(chǎn)品的方向是根據(jù)不同需求的用戶，為其提供定制化的產(chǎn)品。下一步百萬醫(yī)療險的戰(zhàn)場一定在服務(wù)。”朱友剛說道，縱觀十年來健康險的發(fā)展，行業(yè)發(fā)展路徑已發(fā)生了變化。最初健康險重在“保險保障”，隨著健康中國戰(zhàn)略的推行，民眾健康意識的覺醒，健康管理和醫(yī)療服務(wù)在健康險中的作用愈發(fā)重要。

從產(chǎn)品+服務(wù)矩陣重新搭建體系

“健康管理從健康保險誕生起就與之息息相關(guān)，是一體兩面，健康保險與健康管理服務(wù)融合發(fā)展是未來的趨勢。”朱友剛表示，健康保險需要從基礎(chǔ)保單、理賠服務(wù)到以人為中心的服務(wù)體系構(gòu)建轉(zhuǎn)型。

“從消費者角度看，隨著疾病發(fā)生率、發(fā)生時間和疾病種類的不斷變化，消費者追求的是健康險后續(xù)一整套服務(wù)的支撐和持續(xù)回饋，健康險行業(yè)需要從產(chǎn)品和服務(wù)這兩個矩陣重新搭建體系，來解決消費者的問題。”

在朱友剛看來，優(yōu)化服務(wù)是推動商業(yè)健康保險高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵所在。“不論是常規(guī)的健康險、重疾、百萬醫(yī)療，還是現(xiàn)在新興的單病種保險產(chǎn)品，核心都是以客戶為中心，對客戶進行準確判斷并提供定制化服務(wù)，根據(jù)客戶痛點設(shè)定不同服務(wù)項，滿足各類需求，并打造完整的線上化流程、及時的墊付服務(wù)、專業(yè)的陪診方案，優(yōu)化客戶體驗流程及提高滿意度，為客戶提供保障和服務(wù)的雙重支持，從而讓保險產(chǎn)品更有競爭。”

據(jù)朱友剛介紹，平安e生保·百萬醫(yī)療2023于近日完成了升級。在保障方面，新增了院外剛需普通藥品保障，引入所有實體腫瘤都可使用的靶向藥等。在服務(wù)升級方面，增加專屬家庭醫(yī)生、就醫(yī)陪診、住院陪護三項服務(wù)，在業(yè)內(nèi)率先推出“出院三日賠”服務(wù)，目前接受平安健康保險出院代辦服務(wù)的用戶三日結(jié)案率100%，一日結(jié)案率98%，平均4小時結(jié)案，較傳統(tǒng)事后理賠時效大幅提升。

朱友剛透露，平安健康險正在進行從戰(zhàn)略到產(chǎn)品、服務(wù)、能力、中臺的全面的升級。“隨著客戶對醫(yī)療健康服務(wù)的專業(yè)性、全面性要求的不斷提高，能夠融合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療健康服務(wù)的健康險產(chǎn)品開始成為主流，從保險帶動醫(yī)健，向醫(yī)健驅(qū)動保險、醫(yī)健與保險融合等方向轉(zhuǎn)變，借助差異化服務(wù)更好地實現(xiàn)獲客營銷，從根本上改變健康險公司的增長驅(qū)動力。”

健康險回歸“健康”本原 可保范圍向老年群體不斷擴容

黨的二十大報告提出，把保障人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置，完善人民健康促進政策。朱友剛認為，健康險的終途，總歸要回到“健康”兩字的本原。

以肺結(jié)節(jié)患者為例。目前中國已有約1.5億肺結(jié)節(jié)患者，其中5%~10%可能發(fā)展為肺癌。盡管肺癌死亡率和發(fā)病率居高不下，但市面上針對肺結(jié)節(jié)的保險產(chǎn)品卻并不多見。肺結(jié)節(jié)患者在投保健康險產(chǎn)品時，多數(shù)是會收到除外或者拒保的核保結(jié)論，這會導(dǎo)致肺結(jié)節(jié)人群保障的缺失，無形中會給這些患者日后在治療肺癌相關(guān)疾病時帶來較大的經(jīng)濟壓力。

朱友剛指出，基于肺結(jié)節(jié)患者有強烈的保險需求，平安健康險引入智能風(fēng)控平臺，結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，設(shè)計肺部惡性腫瘤專屬保險產(chǎn)品，一類二類肺結(jié)節(jié)人群符合健康告知要求可投保，可覆蓋70%以上肺結(jié)節(jié)患者。在朱友剛看來，肺結(jié)節(jié)非標體專屬產(chǎn)品的推出，為客戶度身定制保險方案，標志著公司創(chuàng)新健康保險經(jīng)營模式，實現(xiàn)“人人有適合的產(chǎn)品”的愿景與目標。

朱友剛表示，通過創(chuàng)設(shè)差異化產(chǎn)品，平安健康險實現(xiàn)對健康體、特殊人群和慢病體的健康保險保障廣覆蓋。同時，通過構(gòu)建“健康保險+管理式醫(yī)療”體系，努力踐行從“保疾病”到“保健康”的轉(zhuǎn)變，為人民群眾提供全方位、全生命周期的健康管理服務(wù)。

過去，以老年群體為主的“非標準體”面臨健康保險產(chǎn)品供給不足和保費貴兩大難題。隨著健康保險與健康服務(wù)的深入融合，百萬醫(yī)療險的保障對象也逐步從小范圍的“標準體”、向更廣泛的“非標準體”不斷擴容。據(jù)了解，2021年推出的平安e生保特定慢病版此次升級為慢病醫(yī)療2023。除了現(xiàn)有的老年防癌險之外，平安健康險將在2023年上線老年群體專屬的e生保·老年版，豐富老年群體的健康保障需求。

從“保健康人”到“保人健康”，再到為每一個有著“健康焦慮”的普通人提供專業(yè)化、便利化、特殊化的健康服務(wù)，在朱友剛看來，下一個改變百萬醫(yī)療險的“賽點”已經(jīng)到來。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-500548150