每經(jīng)記者｜劉嘉魁  李玉雯    每經(jīng)編輯｜廖丹    

日前有消息稱，協(xié)定存款和通知存款自律上限將迎來調(diào)整。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從華東某城商行人士處獲悉，該行收到口頭通知，協(xié)定存款和通知存款自律上限調(diào)整將自5月15日起執(zhí)行，其中國有銀行（特指工、農(nóng)、中、建四大行）執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10BP，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20BP。

“通知存款和協(xié)定存款都是按照基準(zhǔn)利率辦理，本來辦理的人就不多，這次調(diào)整后應(yīng)該更少了。”某國有大行一分行業(yè)務(wù)主管告訴記者。

通知、協(xié)定兩類存款利率加點(diǎn)上限迎調(diào)整

記者了解到，近日，相關(guān)部門下發(fā)通知，自2023年5月15日起，對(duì)銀行通知存款、協(xié)定存款利率加點(diǎn)上限進(jìn)行調(diào)整。其中，國有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加點(diǎn)不超過10個(gè)BP，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加點(diǎn)不超過20個(gè)BP。

即加點(diǎn)上限分別降至0.1%和0.2%。

對(duì)于存量客戶，通知明確，停辦不需要客戶操作，智能自動(dòng)滾存的通知存款，存量自然到期。

何為通知存款？通知存款是活期存款的一種，但利率高于活期，指客戶不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業(yè)務(wù)。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種。

某大行產(chǎn)品說明顯示，該行通知存款分為“約定轉(zhuǎn)存”和“非約定轉(zhuǎn)存”兩種，其中約定轉(zhuǎn)存是在原通知存款的基礎(chǔ)上增加自動(dòng)轉(zhuǎn)存的功能，根據(jù)與客戶的約定，自動(dòng)結(jié)息，并將本息合計(jì)金額自動(dòng)轉(zhuǎn)存為新的通知存款。

而協(xié)定存款屬于對(duì)公業(yè)務(wù)，是指單位客戶按照與銀行約定的存款額度開立結(jié)算賬戶，賬戶中超過存款額度的部分，銀行將其轉(zhuǎn)入人民幣單位協(xié)定賬戶，并以優(yōu)惠利率計(jì)息的一種單位存款。

“辦理通知存款和協(xié)定存款的客戶不多，可謂鳳毛麟角。”某國有大行某分行業(yè)務(wù)主管告訴記者，從實(shí)際情況來看，個(gè)人存款還是整存整取多。“除非近期使用資金，但說不上什么時(shí)候會(huì)用的，并且超過5萬的，我們才會(huì)建議存通知。”

“協(xié)定存款的話，要賬戶余額超過50萬的部分才能按協(xié)定存款利率計(jì)息。”該分行業(yè)務(wù)主管表示，辦理協(xié)定存款的客戶更少。

業(yè)內(nèi)人士：產(chǎn)品“非主流”，此番調(diào)整影響不大

根據(jù)央行官網(wǎng)，現(xiàn)行1天和7天通知存款基準(zhǔn)利率分別為0.8%、1.35%，協(xié)定存款基準(zhǔn)利率為1.15%。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，國有大行1天、7天通知存款年利率大多分別為0.45%和1%，部分股份行的利率稍高，分別可達(dá)0.7%和1.25%，起存金額為5萬元。

截圖來源：某股份行APP

不過，某大行APP顯示，5月11日，該行1天、7天通知存款年利率分別“最高可至”1.2%、1.75%。根據(jù)提示，實(shí)際上“利率區(qū)間”分別為0.45%~1.2%；1%~1.75%。

截圖來源：某大行APP

此次調(diào)整，對(duì)銀行影響幾何？

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，由于協(xié)定、通知這兩種存款產(chǎn)品屬于“非主流”，占銀行存款業(yè)務(wù)比重較低，故此番調(diào)整對(duì)行業(yè)影響不大，主要是呵護(hù)銀行資金成本的信號(hào)意義。

“由于業(yè)務(wù)一線沒有這兩種存款產(chǎn)品的議價(jià)權(quán)限，實(shí)際存量客戶就是按照基準(zhǔn)利率辦理的，加上辦理的人少，起存門檻高，因此影響不是很大。”前述大行某分行業(yè)務(wù)主管表示，銀行前臺(tái)可以按照相關(guān)文件要求，對(duì)整存整取業(yè)務(wù)利率進(jìn)行“+BP”的操作，而協(xié)定、通知存款則不行，“柜臺(tái)就按基準(zhǔn)利率辦。”

雖然協(xié)定存款和通知存款由于自身“門檻高利率低”，業(yè)務(wù)量較少，或許此次自律上限調(diào)整并不會(huì)對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)構(gòu)成沖擊，但結(jié)合近期的一系列動(dòng)作，尤其是5月份以來，多家銀行集體官宣下調(diào)人民幣存款掛牌利率，意味著銀行“息差保衛(wèi)戰(zhàn)”進(jìn)入深水區(qū)。

一季度上市銀行凈息差收窄，銀行打響“息差保衛(wèi)戰(zhàn)”

不斷承壓的凈息差，使得銀行業(yè)多輪下調(diào)存款掛牌利率。申港證券研報(bào)顯示，今年一季度上市銀行凈息差為1.7%，與上季度相比下降7bps，主要是由于資產(chǎn)端收益率下行幅度較大。一方面高規(guī)模貸款投放下，新發(fā)放貸款利率持續(xù)下行，且貸款重定價(jià)拖累貸款端收益率，另一方面存款定期化趨勢(shì)及存單利率上行使得銀行負(fù)債端也承壓。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2022年末商業(yè)銀行凈息差為1.91%，同比下降了0.17個(gè)百分點(diǎn)。

記者注意到，去年四個(gè)季度末商業(yè)銀行的凈息差水平均低于2%，處于歷史低位。

光大證券研報(bào)提到，2019年以來，監(jiān)管部門在改善銀行負(fù)債成本方面作出了一系列努力，重點(diǎn)就銀行高成本、主動(dòng)性負(fù)債方面出臺(tái)了相關(guān)政策。包括但不限于：打擊帶有靠檔計(jì)息特點(diǎn)的創(chuàng)新存款產(chǎn)品、對(duì)結(jié)構(gòu)性存款實(shí)施“壓量控價(jià)”、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)存款管控、規(guī)范協(xié)議存款業(yè)務(wù)、存款利率報(bào)價(jià)機(jī)制改革壓降利率點(diǎn)差、MPA考核引導(dǎo)銀行下調(diào)部分定期類存款利率上限、存款掛牌利率下調(diào)等。

政策在改善銀行體系負(fù)債成本方面起到了一定效果，但并未對(duì)協(xié)定存款、通知存款等類活期創(chuàng)新存款形成有效約束，對(duì)公活期存款利率仍然居高不下。2022年，上市銀行企業(yè)活期存款付息率為1.02%，其中大型銀行為0.96%，股份制銀行為1.19%，分別較2017年上升30和42bp，明顯高于活期存款基準(zhǔn)利率。

協(xié)定存款、通知存款等作為“類活期”存款，則成為了此輪存款成本管控的“后手牌”。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝