每經(jīng)編輯｜畢陸名

協(xié)定、通知存款自律上限調(diào)整在即，已有銀行發(fā)布公告提前告知儲(chǔ)戶(hù)。5月12日，平安銀行、東營(yíng)銀行等部分銀行發(fā)布通知表示，將暫停銷(xiāo)售“智能通知存款”類(lèi)產(chǎn)品或辦理智能通知存款業(yè)務(wù)。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)5月13日消息，日前，記者從多家銀行獲悉，有關(guān)部門(mén)下發(fā)通知，自5月15日起，要求各銀行控制通知存款、協(xié)定存款利率加點(diǎn)上限。其中，國(guó)有大行加點(diǎn)上限不能超過(guò)10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)不能超過(guò)20個(gè)基點(diǎn)。

對(duì)于兩類(lèi)存款自律上限調(diào)整新規(guī)，銀行業(yè)券商分析師認(rèn)為，對(duì)于規(guī)范協(xié)定存款定價(jià)秩序作用較大，減少存款定價(jià)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，合力壓降銀行負(fù)債成本。

預(yù)計(jì)新規(guī)則會(huì)普遍降低中小行協(xié)定存款及通知存款利率，但對(duì)大行及部分股份行的影響相對(duì)很小。另外，協(xié)定存款屬于對(duì)公業(yè)務(wù)，通知存款既有對(duì)公業(yè)務(wù)，也有個(gè)人業(yè)務(wù)，但都有一定的存款門(mén)檻。總體來(lái)看，協(xié)定存款和通知存款基本以對(duì)公活期存款為主，對(duì)一般老百姓的影響不大。

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

暫售智能通知存款產(chǎn)品

協(xié)定、通知存款自律上限調(diào)整在即，平安銀行、東營(yíng)銀行等部分銀行發(fā)布公告稱(chēng)，暫停或取消通知存款業(yè)務(wù)。

平安銀行5月12日發(fā)布公告稱(chēng)，自5月14日起，暫停銷(xiāo)售“智能通知存款”產(chǎn)品。屆時(shí)，“智能通知存款”產(chǎn)品在平安銀行線上（口袋APP）渠道及線下（網(wǎng)點(diǎn)柜面系統(tǒng)、遠(yuǎn)程柜面銀行系統(tǒng)）渠道均不再支持新增簽約；如客戶(hù)在暫停銷(xiāo)售前已購(gòu)買(mǎi)“智能通知存款”產(chǎn)品，存量業(yè)務(wù)仍可繼續(xù)在平安銀行各渠道辦理產(chǎn)品支取、查詢(xún)、解約等業(yè)務(wù)。

具體來(lái)看，平安銀行自5月15日起調(diào)整后的執(zhí)行利率為：杭州、寧波、溫州分行5萬(wàn)及以上起存金額1天和7天期通知存款利率調(diào)整為0.95%、1.5%，較基準(zhǔn)利率上浮15BP；南京、無(wú)錫、蘇州、鄭州、沈陽(yáng)、大連等分行5萬(wàn)及以上起存金額1天和7天期通知存款利率調(diào)整為1%、1.55%，較基準(zhǔn)利率上浮20BP。東營(yíng)銀行的客服人員介紹：“下調(diào)之后的利率，1天的是1%，7天的是1.55%。之前的利率，7天的是1.7%，1天的是1.3%，下調(diào)幅度還是比較大的。”

同日，東營(yíng)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，為貫徹落實(shí)人民銀行深化利率市場(chǎng)化改革各項(xiàng)舉措，按照人民銀行健全市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制有關(guān)導(dǎo)向要求，自2023年5月15日起，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理。東營(yíng)銀行客服人員說(shuō)：“15日開(kāi)始就暫停了，之前辦理是依托個(gè)人通知存款去走的。”

桂林銀行也發(fā)布《關(guān)于調(diào)整部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率的公告》表示，為推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化，該行將于5月15日對(duì)部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整產(chǎn)品為通知存款、單位協(xié)定存款。

具體來(lái)看，通知存款各期限存款產(chǎn)品利率下調(diào)55BP，調(diào)整后的執(zhí)行利率1天期、7天期分別為1.00%、1.55%；單位協(xié)定存款執(zhí)行利率下調(diào)至1.35%，也較此前的利率下調(diào)55BP。桂林銀行表示，單位協(xié)定存款利率調(diào)整將于5月15日正式執(zhí)行，2023年5月15日前辦理的單位協(xié)定存款，超過(guò)基本存款額度的存款按照調(diào)整前后協(xié)定存款利率分段計(jì)息。

四川天府銀行稱(chēng)，將于2023年5月15日0時(shí)起調(diào)整人民幣通知存款及協(xié)定存款產(chǎn)品執(zhí)行利率。其中，1天通知存款執(zhí)行利率為1%，7天通知存款執(zhí)行利率為1.55%、協(xié)定存款為執(zhí)行利率為1.35%，均較基準(zhǔn)利率上浮20BP。

此外，新疆布爾津喀納斯農(nóng)商銀行5月12日23點(diǎn)發(fā)布公告稱(chēng)，將取消個(gè)人1天、7天通知存款產(chǎn)品自動(dòng)續(xù)存功能。公告還顯示，新疆農(nóng)村信用社自5月15日起，暫停網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人通知存款產(chǎn)品。

對(duì)百姓有何影響？

智能通知存款是銀行根據(jù)客戶(hù)的資金需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好推出的一種存款產(chǎn)品，可以像活期存款一樣靈活支取，不支取的部分可以按事先約定的期限要求自動(dòng)轉(zhuǎn)存為通知存款。目前，這類(lèi)通知存款的起存金額基本在5萬(wàn)元，一般分為1天期和7天期。

所謂協(xié)定存款，一家大行客服對(duì)財(cái)聯(lián)社記者介紹，單位協(xié)定存款是指企業(yè)與我行簽訂協(xié)定存款合同，開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)，約定期限，并商定賬戶(hù)基本額度，銀行對(duì)基本額度內(nèi)存款按活期存款利率計(jì)息，超過(guò)基本額度的部分，按協(xié)定存款利率支付利息的一種存款。協(xié)定存款分為普通型協(xié)定存款和傳統(tǒng)型協(xié)定存款兩種。

為什么要對(duì)這兩款產(chǎn)品的利率加點(diǎn)上限進(jìn)行調(diào)整？

據(jù)金融時(shí)報(bào)5月12日?qǐng)?bào)道，“居民超額儲(chǔ)蓄高增、行業(yè)息差下行，在資產(chǎn)端定價(jià)壓力較大且存款持續(xù)高增的情況下，壓降存款成本成為改善息差的重要手段。”中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志峰認(rèn)為。

戴志峰表示，今年一季度，在息差方面，銀行業(yè)累計(jì)年化凈息差環(huán)比下降8bp，其中資產(chǎn)端收益率環(huán)比下行6bp，負(fù)債端成本環(huán)比上升2bp，主要是資產(chǎn)端收益率環(huán)比下降，同時(shí)負(fù)債端成本也有小幅上升；在資產(chǎn)端，由于重定價(jià)和新發(fā)貸款利率下行，同時(shí)零售貸款投放偏弱，整體資產(chǎn)端定價(jià)壓力較大；而在負(fù)債端，存款占比生息資產(chǎn)持續(xù)提升，存款占比環(huán)比提升0.9%個(gè)點(diǎn)至77.8%，且存款定期化趨勢(shì)延續(xù)，截至2022年末個(gè)人定期存款占比環(huán)比提升1.5%，推動(dòng)綜合負(fù)債成本提升。

兩類(lèi)存款利率調(diào)整對(duì)老百姓有何影響？有市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，降息一方面有利于刺激消費(fèi)以及緩和企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力，但另一方面老百姓手里的存款收益縮水了，怎么看待雙方觀點(diǎn)？粵開(kāi)證券分析師羅志恒表示，協(xié)定存款屬于對(duì)公業(yè)務(wù)，通知存款既有對(duì)公業(yè)務(wù)，也有個(gè)人業(yè)務(wù)，但都有一定的存款門(mén)檻。總體來(lái)看，協(xié)定存款和通知存款基本上以對(duì)公活期存款為主，對(duì)一般老百姓的影響不大。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，會(huì)有一定的利息損失，但若存貸款利率都能有所下調(diào)，也有助于刺激企業(yè)投資并降低融資成本。

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