每經記者｜袁園  涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

近日，國家金融監督管理總局發布《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），旨在推動適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險惠及更多人民群眾，促進多層次醫療保障有序銜接，有效降低醫療費用負擔。

《每日經濟新聞》記者從業內獲悉，幾家專業的健康險公司和大型壽險機構都已經開始摩拳擦掌，為8月份的產品上線做準備。

更多種類的稅優健康險即將上線

從《通知》內容來看，稅優健康險不僅擴容了產品類型，從單一醫療險，擴大至醫療保險、長期護理保險和疾病保險，還降低了保障門檻，既往癥和老年人等特定人群均可投保相關產品。

產品的多樣化讓消費者有了更多的選擇性。東吳證券分析稱，《通知》不再設計標準化條款，增加保障內容，提高靈活性，僅對既往癥人群設置承保要求，其他產品設計內容均交給市場主體。此外，產品形態包括醫療保險、長期護理保險和疾病保險，有望提升客戶購買積極性。

《通知》從8月1日開始實施，這意味著8月份稅優健康險的新產品就可以上線售賣了。如今離8月份僅剩不到一個月的時間，相關保司的產品準備得如何了呢？《每日經濟新聞》記者也采訪到了幾家專業的健康險公司和壽險公司，他們對于新產品開發已經有了詳細的規劃。巧合的是，這幾家機構都準備將醫療險作為主打產品。

“此次改革對稅優健康各類產品設計要求，重點在提升客戶的保障杠桿，減少儲蓄成分，主要滿足客戶健康保險保障需求。”太保壽險相關負責人對每經記者表示，該公司計劃首批推出醫療費用類保險產品，與基本醫保相銜接，為客戶的大病大額醫療費用支出提供保障，健康人群和既往癥均可投保。

與太保壽險相似，平安健康險也將從醫療險方面發力。“未來首批上線的產品將以醫療險為主，但會做一些差異化設計，比如分別針對健康人群、帶病體人群，甚至是嚴重既往癥的人群，設計了不同的產品。針對健康體人群，產品將采取零免賠額。”平安健康險總精算師丁雯對記者表示，后續還會加入重疾險、長護險。

丁雯進一步表示，平安健康險將覆蓋人群從納稅人衍生到納稅家庭，讓家庭的每一個成員都有相匹配的產品，此外還設置了家庭費率折扣，鼓勵納稅人為全家人一起投保。本次產品的擴面，對投保人來說選擇也會更多，可以把一年2400元的稅優額度用好用足。

人保健康雖然未對記者表示將以哪類產品為主打，但也表示將跟公司的健康戰略相結合。人保健康總精算師溫家振認為，此次稅優健康險改革，將進一步釋放市場容量，人保健康將把握政策機遇，發揮公司渠道優勢，將稅優健康險與公司健康戰略緊密結合，大力發展稅優健康險業務，把稅優健康險新政轉化為民眾福利，讓更多人聽到、知道并享受到健康保險個人稅收優惠政策的紅利。

險企紛紛發力吸引消費者投保

除卻創新產品和擴容產品的保障內容，保司在投保渠道和服務方面也做足了準備。

“在提升居民投保動力方面，我司擬上線產品都在產品設計時注重保險保障責任和健康管理服務的融合，提供就醫安排、住院陪護、康復護理、院后隨訪等豐富且實用的健康服務，不僅解決就醫帶來的經濟負擔，還解決醫療資源的可及性和舒適性。”丁雯介紹道，平安健康險比較大的優勢在于這幾年在醫療服務資源上的投入，包括線上的專屬家醫和陪診、陪護的服務能力。

“平安健康險還和醫院做一些專項合作，特別是我們這次的稅優產品也向一些既往癥人群開放，對于他們來說，后續的治療中可能還有進一步改善健康狀況的需求，我們希望通過跟醫院的合作，能夠給到客戶更加直接的、定制化的服務，幫助客戶恢復健康。”丁雯表示。

太保壽險則會集合原稅優健康產品的經營優勢，優先在團險渠道銷售，主要針對企業客戶項下員工及其家庭成員。

太平洋健康險總精算師尹艷玲在采訪中表示，太平洋健康險將積極把握政策機遇，以醫療險為基礎，借助互聯網平臺，有序推進首批產品上市和試點工作，產品不僅搭載了全周期健康管理增值服務，還引入了家庭單模式，進一步滿足客戶多元化的保障需求。下階段，太平洋健康險也將積極拓展長期護理險、疾病險等產品，打造兼顧治療、養老、收入損失補償的稅優保障體系。

做好準備的不只是保險機構，保險中介平臺也為8月份稅優健康險的開售做好了準備。騰訊微保表示，作為首批參與稅優健康險改革的互聯網保險代理平臺，騰訊微保將聯合平安健康險等保司率先推出稅優醫療險新品。更重要的是，微保將積極發揮騰訊生態廣覆蓋、強連接、強協同的金融科技優勢，聯動微信支付、騰訊健康、微信視頻號等，立足保險政策普及、投保協助、理賠服務及健康管理服務等多個重要環節，提升用戶保險服務體驗。

稅優健康險打開新空間值得期待

稅優健康險并不是新事物。作為跟稅收政策掛鉤的產品，稅優健康險于2015年5月就開始試點，并于2017年7月推廣至全國。但是，此前在售的稅優健康險產品僅為醫療險，產品形態較為單一，覆蓋人群也十分有限。

此次《通知》的發布，讓從業者們再次看到了稅優健康險的希望。“相較于第一代個人稅優健康保險只能由單位統一組織投保，新政策優化了流程，讓個人客戶可以簡潔、順滑地進行投保和稅收抵扣操作，大大增強了客戶的投保意愿，進而也將增加保司開發稅優產品的積極性。”太平洋健康險方面表示，《通知》還要求人身保險公司進一步暢通銷售渠道，提供便捷服務，做好信息披露，讓人民群眾愿意買、買得到、買的對。

丁雯亦表示：“作為保險公司，我們很高興看到監管在推動商業健康保險個人所得稅優惠政策惠及更多人民群眾方面所做的努力，也很榮幸成為首批稅收優惠健康險試點的保險公司之一。未來，我們期待會有越來越多形態更加豐富、形式更加多樣、保障更加全面的稅優健康險產品誕生，這對于促進多層次醫療保障有序銜接，進一步發揮商業健康保險積極作用，豐富對既往癥患病人群、老年人群的保險保障，增強人民群眾的獲得感、幸福感和安全感都具有十分積極的意義。”

根據浙江大學共享與發展研究院院長李實測算，假設2023-2032年每年月收入1萬元以上人口增長2%，稅優健康險繳費比例每年提升2%，由30%提升至48%，那么2023-2032年稅優健康險保費規模將由237億元提升至452億元。

相較于保費貢獻，稅優健康險核心作用在于推動居民保險保障意識的提升，這將有利于保險公司基于客戶的保障缺口進行加保銷售。渠道端更能洞察客戶需求，匹配客戶需求與產品的公司更受益。

“《通知》推動稅優健康險產品擴容及客群擴大，預計有利于居民提升保險保障意識及保障水平，而渠道端更能洞察客戶需求，并較好匹配客戶需求及產品的頭部險企更受益。”國泰君安證券分析稱。

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