每經記者｜包晶晶    每經編輯｜魏文藝    

繼“帶押過戶”之后，“帶押轉貸”也出現了。

10月14日晚，據“金華發布”官微，自10月16日起，浙江金華全市實行商業性個人住房貸款轉公積金貸款新政策，首次推出“帶押轉貸”方式，進一步減輕購房者經濟負擔。

根據《金華市商業性個人住房貸款轉住房公積金個人住房貸款實施細則》（以下簡稱《細則》），推出“帶押轉貸”后，購房者可以直接申請轉公積金貸款，償還全部或部分商業貸款，今后購房者不用為了結清商業性房貸自行籌款周轉了。

上海易居研究院研究總監嚴躍進10月15日通過微信向《每日經濟新聞》記者表示，“這個政策其實不僅僅站在浙江省的角度，而是從公積金整個層面做了一些創新。應該說，在今年在降低房貸利率、降低購房成本等方面，公積金相關政策端做了一些比較大的創新。”

圖片來源：金華發布官微

省去“籌款周轉”環節

原來的商業性個人住房貸款轉公積金貸款，需要“先清后貸”，即先以自有資金結清商業性房貸，再申請轉公積金貸款，不少購房者為籌款周轉難而發愁。

“推出‘帶押轉貸’后，購房者可以直接申請轉公積金貸款，償還全部或部分商業貸款。”金華市住房公積金管理中心相關負責人介紹，今后購房者不用為了結清商業性房貸自行籌款周轉了。同時，該新規也進一步減輕了購房者的經濟負擔。

每經記者通過貝殼小程序房貸計算器測算，若100萬元存量房貸為商業貸款（按利率4.2%計算）、貸款年限30年，則月均還款額4890元；如該筆貸款采用公積金貸款（按利率3.1%）方式，同樣為30年，每月還款額為4270元，每個月可以少還620元。

10月15日，金華當地中介吳斌告訴每經記者，“帶押轉貸”新規對于賣舊買新并沒有什么影響，“正常賣房就可以了。”

吳斌所說的正常賣房，是源于在此之前浙江全省多個地市已經推行二手房“帶押過戶”，這意味著交易流程中的存量貸款問題已經基本得到解決。

“對于存量房貸而言，過去允許商業貸款轉公積金貸款，但有個前提條件，即要把商業貸款先償還，這就產生一個問題：購房者轉公積金貸款是因為資金上有壓力，但是想走這條省錢捷徑，反而要提前籌一筆資金。說得通俗一點，在減負之前還增加了一筆負擔，這是違背公積金的便民導向的。”

嚴躍進表示，“其實有些地方已經出現了這樣一種創新，使得商轉公功能更加務實，更加能夠讓購房者享受到降低房貸利率的實惠。”

已辦理的“組合貸”不可轉

事實上，《金華市商業性個人住房貸款轉住房公積金個人住房貸款實施細則》（以下簡稱《細則》）在9月25日已經下發至金華市住房公積金管理中心、各縣（市、區）分中心、管理部。

《細則》要求，除應符合金華市公積金貸款相關政策外，申請商轉公貸款的房屋要求已取得《不動產權證書》或《房屋所有權證》《國有土地使用權證》，除了原商業貸款設定的抵押權外，無其他抵押、擔保、查封和設定房屋居住權等權利限制情形；原商業貸款當前未處于逾期狀態，且近兩年內無連續兩次（含）或累計三次（含）逾期還貸記錄；已經辦理住房公積金組合貸款的，不得將其商業貸款部分轉為公積金貸款。

購房者需要特別注意的是，“商轉公”貸款最高可貸額度按各縣（市、區）現行貸款政策執行，商轉公貸款“先清后貸”和“帶押轉貸”兩種方式可自主選擇。

選擇“先清后貸”的，對原商業貸款銀行沒有限制，貸款額度不超過原商業貸款結清時的貸款本金余額；選擇“帶押轉貸”的，原商業貸款銀行必須為公積金中心委托辦理的12家銀行之一，同時需要原商業貸款銀行同意提前還款，并開具《金華市住房公積金商轉公貸款聯系函》。貸款額度不超過申請時原商業貸款應還本金余額，均保留至千元。

在此之前，金華市促進房地產市場平穩健康發展工作領導小組辦公室發出通知，實施提高住房公積金最高可貸額度、鼓勵城市更新房票安置、加大信貸支持力度、降低住房交易稅費等七條措施，首套房公積金貸款額度從原有的單方40萬元、夫妻雙方80萬元，調整為職工單方50萬元、夫妻雙方100萬元；二套房從原有的職工單方25萬元、夫妻雙方50萬元，調整為職工單方30萬元、夫妻雙方60萬元。

根據《細則》要求，金華市住房公積金管理中心將以“先貸先轉、依序受理”為原則，按照原商業性個人住房貸款發放日期先后順序分階段受理。

同時，為確保新老政策平穩過渡，申請辦理商轉公貸款的，商業貸款發放日期要求在2016年12月31日之前；2023年11月30日（含）前已經提前結清原商業貸款，不受原商業貸款發放時間限制。金華市住房公積金管理中心表示，后續將根據資金運行狀況，適時調整商轉公貸款業務受理時限并及時對外公布。

“這種‘帶押轉貸’使得商業銀行貸款轉公積金貸款這條線路打通了，值得浙江其他地級市學習，也值得全國其他城市學習。曾經也有幾個城市做過試點，使得政策更加接地氣了。”嚴躍進表示。

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封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝