每經記者｜劉嘉魁    每經編輯｜張益銘

近期，福建省內多家農商行和村鎮銀行宣布，將于3月21日自動終止“富利寶”智能通知存款產品。

業內人士表示，智能通知存款產品的利率通常高于普通存款產品，這提高了銀行的攬儲成本。在當前金融監管趨嚴、市場競爭加劇的背景下，銀行面臨著降低成本、提高效率的壓力。

智能存款產品集體“退場”

近期，包括福州農商行、廈門農商行、連江農商行、三明農商行、平和農商行、南安匯通村鎮銀行、古田刺桐紅村鎮銀行在內的多家農商行、村鎮銀行發布公告稱，將于3月21日自動終止“富利寶”智能通知存款產品。

記者了解到，“富利寶”產品采用活期存款賬戶管理模式，賬戶余額達到約定的“每次起存金額”時，賬戶全額自動轉存通知存款，由系統按季根據客戶每日實際存款情況進行預設指定，按照存款天數，智能選擇“七天通知存款”“一天通知存款”或活期存款利率計息。

據悉，該款產品下架是福建農信社的統一調整。本月初，福建農信社表示，為貫徹落實有關政策要求，我社“富利寶”智能通知存款產品將于2024年3月21日自動終止。已辦理“富利寶”產品的客戶可及時攜帶銀行卡（存折）及有效證件到營業網點，或通過手機銀行等自助渠道辦理其他存款產品。

值得注意的是，去年以來，多家銀行曾密集調降通知存款、協定存款利率，甚至不再支持新增簽約。

截圖來源：福建省農村信用社聯合社網站

例如，2023年5月，平安銀行、東營銀行等數家銀行發布通知表示，將暫停銷售“智能通知存款”類產品。同時，鄭州銀行等多家銀行表示，將下調智能通知存款、協定存款等金融產品收益率。

新疆布爾津喀納斯農商行公告顯示，自5月15日起調整通知存款利率，并且不支持自動轉存。此外，公告還顯示，因業務調整，新疆農村信用社自2023年5月15日起，不再提供個人1天、7天通知存款產品自動續存功能，并暫停網上銀行、手機銀行申請辦理個人通知存款產品，如客戶需要辦理該產品，需前往網點柜面辦理。網上銀行、手機銀行辦理時間另行通知。

通知存款是活期存款的一種，但利率高于活期，指客戶不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業務。個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。

這些產品的利率通常高于普通存款，因此在一定程度上提高了銀行的攬儲成本。

業內人士：下架背后是監管要求和銀行息差走勢的雙重影響

“這類產品下架，不僅是銀行業務的一次調整，也是部分銀行在監管、市場壓力和自身經營策略之間尋求平衡的縮影。”業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，銀行下架智能通知存款產品的背后，是監管要求和銀行息差走勢的雙重影響。

由于銀行存款產品創新可能伴隨著高息攬儲等現象，監管部門對此類產品的態度趨于嚴格，要求銀行控制通知存款、協定存款利率加點上限，以維護金融市場秩序。

2023年5月，記者自銀行獲悉，協定存款和通知存款自律上限調整將自5月15日起執行，其中，國有銀行（特指工、農、中、建四大行）執行基準利率加10BP，其他金融機構執行基準利率加20BP。

“智能通知存款產品的設計可能不完全符合監管要求，特別是在利率自律機制加強的大環境下，銀行需要調整產品以符合監管政策。”該人士表示，監管部門對存款產品創新提出了更嚴格的要求。

同時，銀行面臨的凈息差收窄壓力促使其必須調整產品結構，以降低資金成本。“智能通知存款的高利率可能會壓縮銀行的息差，影響銀行的盈利能力。因此，銀行可能會下架這類產品以穩定息差水平。”該人士分析道。

“另一方面，銀行需要優化資產負債結構，提高資金使用效率，智能通知存款產品的下架可能是這一戰略調整的一部分。”

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝