每經(jīng)記者｜董天意    每經(jīng)編輯｜裴健如

據(jù)極目新聞，近日，家住北京市昌平區(qū)的新能源汽車車主小陳反映，自己的車三年沒出險，保費反而比去年貴了上千元，直呼“買車容易養(yǎng)車難”。

針對車主小陳反映的情況，一家保險公司的業(yè)務(wù)員表示：“新能源車保費的確出現(xiàn)了上漲的現(xiàn)象。”

近年來，伴隨新能源車滲透率的快速提高，新能源車險“三高”問題（即車險保費高、出險率高、賠付率高）也被推上風口浪尖。如，近期熱度頗高的小米SU7，也被多位車主在社交平臺反映“保險費不便宜”。有車主曬出了自己的保費價格，基礎(chǔ)版包含交強險、商業(yè)險以及駕乘意外險，保費接近7000元，保費水平與50萬元的燃油車相近。

圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）

對此，小米公司在回應(yīng)“小米SU7的保費和50多萬油車接近”的問題時曾提到，新能源車和燃油車商業(yè)險條款不同，新能源車專屬《條款》既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，且還會根據(jù)新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計算，保費價格也不盡相同，不能簡單只通過車價進行比較。

事實上，一直以來，新能源車保費普遍高于同級別燃油車。有觀點認為，高出險率首先與新能源車智能化集成度高有關(guān)，這也使得維修成本非常高。新能源汽車相比燃油車搭載了大量傳感器和智能設(shè)備，加之車型更新?lián)Q代快，部分車型銷量偏少，導致零配件難以量產(chǎn)，這些都導致新能源車的維修成本較高。由于新能源汽車的智能化應(yīng)用相對較多，一些輕微事故，很可能傷及傳感器，車內(nèi)物件的震蕩很容易砸碎車內(nèi)顯示屏，帶來很高的財產(chǎn)損失。此外，新能源車車身結(jié)構(gòu)不同。占據(jù)了新能源車成本的40%以上的動力電池，其安裝位置本身發(fā)生損傷風險就較大，一旦受損就存在起火、自燃的風險。

全國乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹則認為，這主要是因為新能源車的保險歷史數(shù)據(jù)積累少。近幾年新能源汽車快速迭代更新，相對于歷史數(shù)據(jù)中的老產(chǎn)品，目前新能源車的技術(shù)水平和安全性提升很快。前期的一些老舊車型出現(xiàn)故障的概率相對比較高，這些車型的歷史數(shù)據(jù)被帶入測算，影響了車型改進之后產(chǎn)品的合理費用和保障。

為解決此問題，2021年12月，隨著《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《專屬條款》）的正式發(fā)布，新能源車險專屬產(chǎn)品終于落地。所有新保和續(xù)保的新能源汽車（不包括摩托車、拖拉機、特種車）統(tǒng)一適用《專屬條款》，不再適用原來的商業(yè)車險示范條款。

圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝（資料圖）

與傳統(tǒng)車險相同的是，新能源車險專屬產(chǎn)品同樣包括車損險、三者險、車上人員險三大主條款以及若干附加險。但不同的是，新能源車險明確了新能源車的核心部分三電系統(tǒng)（電池、機電、電控）屬于車損險的保險責任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景。并且針對新能源車特有風險，增加了自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風險保障。這是車險首次承保車外固定輔助設(shè)備，是一次創(chuàng)新和探索。

此外，在新能源汽車車主較為擔心的車輛起火自燃問題上，《專屬條款》特別為新能源汽車設(shè)置了專屬附加險，保障了因車輛起火自燃殃及第三方的車輛或財產(chǎn)損失。三責險最高可在保險單說明的基礎(chǔ)上實現(xiàn)主責任限額翻倍，最高可達4倍，相比普通三責險1000萬元，新能源汽車專屬險的三責險最高保額可以達到4000萬元。

不過，在首批新能源汽車專屬保險產(chǎn)品上線后，就有特斯拉車主反映其在某保險公司系統(tǒng)測算的報價比之前漲了6000多元錢，漲幅高達80%。而車主喊貴的同時，保險公司也在叫虧。申萬宏源研報數(shù)據(jù)顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，保險公司面臨較大承保虧損壓力。以車損險為例，新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車的19%，而且平均賠付金額也明顯高于燃油車。

值得一提的是，新能源汽車保險監(jiān)管新規(guī)正在醞釀中。近日，國家金融監(jiān)管總局向財險公司等相關(guān)方下發(fā)《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），從三方面提出新能源車險發(fā)展思路，包括優(yōu)化新能源車險供給機制、提升行業(yè)新能源車險經(jīng)營水平、統(tǒng)籌推進各項重點工作，共計12條內(nèi)容，其中多條規(guī)定與保費定價相關(guān)。

圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）

具體來看，《通知》中提出，要擴大新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍，將推進新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍按照0.5至1.5區(qū)間執(zhí)行，提升市場經(jīng)營主體的定價能力，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。

針對網(wǎng)約車等高風險群體的新能源車險解決方案，《通知》也明確了相應(yīng)思路。《通知》提出，支持行業(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車險保障責任，有序增加產(chǎn)品供給。貼合市場需求，研究推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品，為兼職運營網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險保障。同時，《通知》提出，“推動行業(yè)研究建立高風險車輛兜底保障機制，有效解決部分車輛投保難問題，實現(xiàn)愿保盡保”。

有觀點認為，自主定價系數(shù)區(qū)間適度放開之后，險企通過精準定價，使優(yōu)質(zhì)客戶保費下行、高風險客戶保費上行，從而實現(xiàn)新的平衡。同時，這也將倒逼險企加大科技應(yīng)用，提高精準定價能力。

國信證券在相關(guān)研究報告中表示，《通知》旨在提升保險公司新能源車險自主定價權(quán)，進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動區(qū)間，提高保險公司承保新能源業(yè)務(wù)的盈利能力，優(yōu)化新能源車險產(chǎn)品供給。預(yù)計《通知》將進一步優(yōu)化行業(yè)新能源車險承保利潤空間。