每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

4月25日，每日經濟新聞舉辦“五篇大文章”系列研討會之“擦亮消費金融普惠底色”，南銀法巴消費金融風險管理部總經理康玲在研討會上表示，遵循《消費金融公司管理辦法》的規范，消費金融公司將更加專業專注地開展業務，從而保障行業的健康發展。這一規范對有資質、有能力的機構來說無疑是長期利好。

新規將助力行業更加健康和規范發展

南銀法巴消費金融有限公司是經國家金融監督管理總局批準設立的全國性持牌消費金融機構，注冊資本50億元，注冊地位于江蘇南京，主要股東為南京銀行和法國巴黎銀行。

據悉，南銀法巴消費金融的線下業務主要是延續南京銀行原消費金融中心的業務模式及管理技術。康玲介紹稱，南京銀行消費金融中心早在2007年就率先布局國內消費金融市場、探索消費金融業務，當時市場參與者很少，而此后不久消費金融行業就迎來了一個快速成長的時期。

在康玲看來，新規的出臺一方面提高了市場準入門檻，降低無資質機構引發系統性風險的可能性，另一方面，進一步細化對持牌機構的要求和規范，推動行業更加健康、規范發展。

康玲表示，新規明確消費金融公司可以開展的基礎業務范圍，其中對消金公司融資活動提供了一定的保障。針對互聯網貸款業務中金融機構對自主風控的放松以及對外包的過度依賴，新規也進行了相應的規范，并重申了原有商業銀行互聯網管理辦法中的多項規定。

“南銀法巴消費金融在發展過程中一直特別強調自主風控，我們的管理理念與監管導向是一致的，所以新規對我們影響非常小。”在康玲看來，傳統銀行資金實力充足、客戶認知度高，相比之下，消費金融公司要想獲得長遠發展，自主風控才是核心，也是大勢所趨。

持續提升風控技術，強化對客戶的精準識別

與大多數持牌消費金融公司一樣，南銀法巴消費金融既有線下業務，也有線上業務，核心優勢仍然是線下業務。康玲表示，公司本著積極開放的態度，較早與互聯網金融公司開展業務合作，在合作中學習借鑒互聯網金融的風險管控技術，同時嚴格控制進行自主風控的業務場景和渠道。

南銀法巴消費金融聚焦中端客戶目標人群，堅持差異化發展定位。在康玲看來，由于目標客群與銀行的差異性，消費金融公司自帶普惠基因。對于消費金融高于銀行的定價，康玲認為，消費金融通過差異化的價格為無法享受銀行服務的客群提供資金支持，既避免了這些客戶通過其他非正規渠道以更高的價格獲取貸款，又滿足了客戶對消費金融產品和服務的需求。消費金融想要做到“普惠”，就必須通過不斷提升風控管理能力和識別能力，在保證自身可持續發展的基礎上，不斷降低客戶的融資成本。

當前，消費金融市場競爭更加有序和激烈，在康玲看來，雖然風險模型區分客群的判斷相對容易，但更希望在此基礎上進一步清晰客群畫像，找到真正需要消費金融公司服務的那些客群，向他們推出專屬的產品。然而，金融機構在確保業務場景真實性和可控性方面，仍然缺乏有效的技術手段。康玲認為，對客戶進行更加精準的識別還有很長的路要走。

在她看來，目前市場正處于風險上升期，整個消費金融行業風險承壓。在風險管理技術還沒有本質上的革新而宏觀環境明顯向好的情況下，消費金融公司還需要不斷迭代升級風控管理技術，以在潛力巨大的市場中對客戶進行更加精準的識別。“在行業法規日趨完善、市場競爭更加有序的環境下，如何進一步識別細分場景和潛在客戶，對于市場主體來說是一個新的重要課題。”