每經記者｜袁園    每經編輯｜張益銘

“前幾天臺風過境，給這邊海水養殖的網箱和氧氣標的帶來了重創。”某保司廣東分公司工作人員對記者表示，臺風可謂是重創了湛江的養殖業，在接到報案的第一時間，保司也在積極行動，第一筆預賠款360萬是在臺風登陸后的第四個小時賠到位的。

上述工作人員口中的臺風正是“摩羯”。近期，今年第12號臺風“摩羯”、第13號臺風“貝碧嘉”和第14號臺風“普拉桑”接連登陸我國，給廣東、海南、上海等地造成嚴重災害。面對臺風帶來的巨大風險損失，多家保險機構開辟理賠綠色通道，全力支持災后重建。

《每日經濟新聞》記者注意到，在眾多賠付險種中，農險是不可忽略也是賠付較多的一個險種。從當前保司披露的賠付數據來看，保險業已接到近萬件農業保險的報案。報案中的農業保險主要是哪些險種呢？當前農業保險發展的現狀如何？記者通過采訪業內人士，就這些問題一一給出了答案。

政策性農險是涉農賠付的主要險種

據悉，受臺風影響，保險機構接到的報案主要涉及車輛保險、農業保險、家庭財產保險、巨災保險等民生類險種，以及企財險、工程險等傳統險種。以上海為例，截至9月24日15時，上海財險業已接到報案共5.87萬件，預估賠款12.25億元。

《每日經濟新聞》記者注意到，在眾多賠付險種中，農險是不可忽略也是賠付較多的一個險種。數據顯示，截至9月23日12時，太平洋安信上海分公司已接到臺風“貝碧嘉”“普拉桑”農業保險報案1522件，報損金額2.27億元；針對臺風“摩羯”，截至9月12日10時，人保財險已接報案2.22萬件，其中涉農報案量近3500件，預賠快賠2.09億元。

“農險報案和理賠的險種主要是政策性農險。”某保司內部人士對記者表示。所謂政策性農險，主要是以保險公司市場化經營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業、養殖業因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的直接物化成本保險。2006年我國開始試點政策性農業保險，如今政策性農業保險已經推廣至全國，覆蓋農、林、牧、漁業的各種種養標的。

中國礦業大學（北京）管理學院碩士專業學位研究生企業導師支培元對記者表示，政策性農險的發展主要經歷了三大階段：2006年~2008年，中央財政開始補貼保費，鼓勵各地開展農業保險試點，標志著政策性農業保險正式登上歷史舞臺；2009年~2012年，《農業保險條例》頒布實施，確立了農業保險的基本原則、經營規范和監督管理框架，為政策性農業保險的發展奠定了堅實的法制基礎；2013年至今，農業保險按照“擴面、增品、提標”的戰略方針持續推進，品種不斷豐富，保障水平逐年提高，服務體系日漸完善，初步形成了多層次、廣覆蓋的農業保險網絡。

據悉，當前做農險業務的保險公司大概有37家，農業保險也形成了以政策性農險為主，農產品商業保險為輔的業務格局。據財政部披露，2023年，中央財政撥付農業保險保費補貼資金478億元，為1.6億戶次農戶提供風險保障4.5萬億元。2024年，中央財政安排農業保險保費補貼預算562億元，同比增長18%。目前，中國農業保險深度（保費規模/第一產業增加值）超1.5%，密度（保費規模/農業從業人口）超700元/人。

鼓勵商業保險公司參與農業保險市場

不過，雖然政策性農險已經歷20年的發展，但是仍未完全覆蓋農產品面臨的風險需求，并存在一些問題。

“法律制度滯后影響政策性農業保險的發展。例如，在地方政府，特別是縣級政府對政策性農業保險制度的實施負有重要責任，但是其權責界限并不明確，導致實踐中不作為和亂作為時有發生；隨著政策性農業保險保障水平的不斷提升，道德風險也隨之加大，但是制度不完善導致完全收入保險和收入保險的發展處于尷尬之中，保險公司欲迎又拒。”首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中對記者表示，財政對政策性農業保險的持續支持其實也面臨著較大的壓力。當前，財政收入收緊，特別是一些農業大縣，對政策性農業保險的財政支持面臨很大壓力。此外，統一規范的農業保險信息制度缺失制約了政策性農業保險的精準承保、精準理賠，最終影響高質量發展。

《每日經濟新聞》記者注意到，由于政策性農險存在一定的局限性和問題，所以為填補市場空白，一些保司針對農產品開發了商業保險。如訂單保險、收入保險、期貨保險、指數保險等新型保險產品。這些保險產品在一定程度上滿足了當前農產品的保障需求。收入保險為農戶提供了更為全面的收入保障，期貨保險和指數保險則利用金融工具分散農業風險，提高農戶的風險承受能力。

以胡蘿卜商業保險為例，該保險產品涵蓋胡蘿卜種植險與胡蘿卜收入險，是一種特色農產品商業性保險，其中種植險針對暴雨、病蟲害、旱災、內澇等災害給保險胡蘿卜造成的損失，依據損失率進行賠付，每畝地最高賠付金額為2400元。收入險則在胡蘿卜價格下跌或產量降低致使保險胡蘿卜的實際收入低于保險合同約定的目標收入時發揮作用，每畝地最高賠付6000元。

“新型保險產品的定價依賴于準確的生產成本、市場行情和氣候數據，但在數據采集和分析方面存在短板，影響產品設計的科學性和合理性。”支培元表示，農戶對新型保險的認知有限，加之宣傳推廣不足，使得這些產品在基層的普及率不高。缺乏成熟的風險轉移和分散機制，保險公司在面臨大面積自然災害時，自身的賠付壓力巨大，影響長期運營的穩定性和可持續性。

農文旅產業振興研究院常務副院長袁帥認為，農險的發展還需要政策在多個方面給予支持。首先，加大財政支持力度，提高保費補貼比例和覆蓋范圍。其次，完善農業保險法律法規體系，為農業保險的發展提供法律保障。同時，加強農業保險監管力度，確保市場規范有序發展。此外，推動農業保險與其他政策的協同配合，如與農業信貸、農業補貼等政策的聯動，以形成政策合力推動農業保險的發展。最后，鼓勵商業保險公司參與農業保險市場，提高市場供給能力和服務水平。

監管已在業內開展農業保險專項整治行動

記者注意到，除產品和推廣本身問題外，農業保險尤其是政策農險還存在虛假投保和虛假理賠問題。此前，中央紀委國家監委官方網站發布題為《嚴查政策性農業保險領域腐敗和作風問題 推動惠農政策落地落實》的文章，直指多個地方出現騙取農業保險理賠款、投保金額與扣款金額不一致、災后理賠資金撥付不及時等問題。

例如，江蘇省連云港市贛榆區紀委監委利用大數據篩查比對全區近3年來黃桃投保數據，發現涉嫌虛增、虛報數據245條。截至目前，已立案查處黨員干部13人，涉及理賠金額40.1萬元。“有的村干部把自己或親屬偽裝成黃桃種植戶、虛構種植面積購買保險，有的利用職務便利虛開證明增加面積騙取保險理賠。”連云港市贛榆區紀委監委黨風政風監督室有關負責人稱。對此，連云港市贛榆區紀委監委進行類案分析，研判黃桃政策性保險背后的風險點和監督空白點，推動有關部門加強監管。此外，還聚焦20余個財政農業保險項目，以區級財政補貼險種為重點，著力推進整治政策性農業保險中的腐敗和作風問題。

為確保國家支農惠農政策落到實處，記者獲悉，金融監管總局也于今年4月份向行業機構下發文件，開展政策性農險業務承保理賠合規性和內控有效性專項整治工作。

專項整治包括六大方面，涉及機構自查和監管檢查的內容包括政策落實情況以及承保、理賠、財務、產品的合規性情況和內控有效性情況。

其中，承保合規性內容包括：是否存在通過篡改投保信息虛增承保數量、虛構保險標的、編造虛假保險合同等行為；是否存在以“有災賠災、無災返本”等虛假宣傳誤導農戶投保；是否存在給予或承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益以及倒簽單等承保流程不合規等情況。

理賠合規性內容包括但不限于：是否存在故意編造未曾發生的保險事故或者故意夸大保險事故損失程度進行虛假理賠、騙取保險金的行為；是否存在平均賠付、比例賠付、協議賠付等理賠不真實行為；是否存在套取理賠資金用于返還墊付保費或沖銷財政補貼資金等行為；是否存在拖賠、惜賠等未按照規定時限賠付，或無理拒賠的行為等；是否存在補報案、理賠未到戶、未公示等理賠流程不合規等情況。

金融監管總局財產保險監管司司長尹江鰲表示，會對保司農業保險的服務質量水平和風險防控能力等方面進行評估，不符合要求的機構將被剔出農險經營名單，實現“有進有退”。此外，強化農險產品監管，持續開展農險產品備案情況典型問題通報，從供給端提升農險產品質量。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝