每經記者｜張壽林    每經編輯｜馬子卿    

“三農”普惠戰略，是農業銀行三大戰略之首。農業銀行深入推進普惠金融服務供給側改革，持續加大對小微企業、個體工商戶、“三農”等重點領域和薄弱環節的金融支持。

近日，農業銀行普惠金融事業部副總經理胡紅兵接受《每日經濟新聞》記者（以下簡稱“NBD”）專訪。他指出，經過持續高速發展，普惠金融服務正在從“有沒有”向“好不好”轉變，要更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化金融需求。他還指出，農業銀行已組建四級工作專班，加快推進支持小微企業融資協調工作機制的落地實施。近期，農業銀行各級專班已經積極行動起來，開展“千企萬戶大走訪”。

農業銀行普惠金融事業部副總經理 胡紅兵 圖片來源：農業銀行

不斷提升普惠金融服務的可得性和覆蓋面

NBD：在推進普惠金融業務上，農業銀行著力夯實發展基礎。請問其中農業銀行如何構建和完善敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機制？

胡紅兵：近年來，農業銀行持續加大普惠信貸投放力度，著力夯實發展基礎，打造普惠貸款“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，提升全行發展普惠金融的能力和可持續性，實現了普惠金融業務快速健康發展。

一是推動科技賦能，提升“會貸”水平。深入運用大數據、人工智能技術對小微企業實施多維度、多場景“精準”畫像，擴展拓客渠道；豐富信用類“微捷貸”、抵質押擔保類“快捷貸”、產業鏈類“鏈捷貸”三大數字化產品線，有效滿足各類市場主體融資需求；積極參與“信易貸”體系建設，創新運用數字化手段，持續提高普惠業務辦理效率。

二是做好資金保障和渠道建設，夯實“能貸”基礎。將新增信貸資源優先投向小微企業，科學制定年度小微信貸計劃，加強首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放；開展網點普惠服務能力提升工程，分層分類將小微金融業務權限下放全部2.2萬個基層經營機構，讓包括縣域地區、偏遠地區、欠發達地區的小微企業能夠通過農行網點，獲得全面、豐富的金融服務。

三是強化正向激勵和評估考核，激發“愿貸”動力。按年制定普惠金融信貸政策指引，出臺差異化政策；實施經濟資本占用和內部資金轉移定價優惠，完善貸款利率形成機制；為普惠和“三農”金融業務配備專項激勵費用，穿透兌現至網點，激發基層發展動力。

四是實施盡職免責，增強“敢貸”信心。認真落實監管部門普惠信貸盡職免責政策，先后出臺農業銀行盡職免責十四條規定、小微信貸業務從業人員盡職免責辦法、小額信貸業務盡職免責實施細則、農戶小額貸款盡職免責制度，細化盡職免責認定標準和流程，對普惠貸款責任追究應免盡免，打消基層顧慮。

NBD：請問農業銀行普惠金融當前取得哪些成效？

胡紅兵：今年前三季度，農業銀行積極踐行金融工作政治性、人民性，繼續加大普惠信貸投放力度，惠及更多市場主體，不斷提升普惠金融服務的可得性和覆蓋面。截至9月末，普惠型小微企業貸款余額3.17萬億元，較上年末增加7149億元，增長29.08%；普惠型小微企業貸款客戶455萬戶，比年初增長102萬戶，突破百萬大關。

NBD：在實現敢貸能貸的同時，請問農業銀行如何構造相適應的普惠金融風險防控體系？

胡紅兵：一是建設智能風控體系。將數字化風控嵌入貸前、貸中、貸后各個環節，打造“集約化監控+集中化作業+條線專業化管控”線上線下一體化的智能風控體系，全面提升風險防控的前瞻性、精準性、協同性，做到早識別、早預警、早發現、早處置。

二是不斷提高處置能力。持續完善普惠不良貸款快速處置機制，分類采取核銷、資產證券化等措施，提高小微企業不良貸款處置質效，牢牢守住風險底線。

三是堅持合規發展。深入推進合規管理數字化轉型，健全合規管理長效機制，強化負責任金融理念，切實保護普惠金融消費者合法權益。

切切實實打通金融惠企利民“最后一公里”

NBD：農業銀行普惠金融業務取得快速健康發展，請問可以總結提煉出哪些好的做法？

胡紅兵：一是明確“三農”普惠戰略。農業銀行將“三農”普惠戰略列為全行三大戰略之首，建立橫跨城鄉、獨具特色的“三農金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動的普惠金融服務體系，深入推進普惠金融服務供給側改革；每年召開全行普惠金融工作會議，落實中央部署，凝聚發展共識，在年度經營戰略、發展目標等方面做出專門安排，持續加大對小微企業、個體工商戶、“三農”等重點領域和薄弱環節的金融支持。

二是用好數字化轉型關鍵一招。科技是第一生產力，是推動金融業發展、改變市場格局的關鍵。農業銀行充分發揮數據的要素作用，不斷提升“用數”能力，持續推進普惠金融領域數字化轉型，完成數字普惠金融1.0建設，開啟數字普惠金融2.0進程，對業務模式進行深度重構和全面再造，推動普惠金融向線上化、自動化、智能化轉型升級，有效破解了“信息不對稱”難題，以可負擔的成本實現精準服務、精準風控。

三是不斷完善普惠金融體制機制。近年來，農業銀行不斷健全普惠金融組織體制，為普惠金融專業化經營管理奠定了堅實基礎。在董事會和高管層設立專門的普惠金融委員會，在總行設立普惠金融事業部以及對應中后臺“八中心”，在一級分行設立普惠金融事業部，在二級分行由普惠部或專人專崗負責普惠業務，全面推進小微業務下沉，打造了一支甘于奉獻、不畏艱辛、責任心強、能力過硬的客戶經理隊伍。同時，不斷完善普惠金融“五專機制”，在信貸政策、資本管理、資源配置、激勵約束、盡職免責等方面給予政策資源傾斜，構建了一整套有別于大中型客戶的政策制度、業務流程與經營模式，有效激發普惠金融發展的內生動力。

NBD：請問進一步推進普惠金融還面臨哪些待突破點？

胡紅兵：當前，經過持續高速發展，普惠金融服務正在從“有沒有”向“好不好”轉變，要更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化金融需求。

一是持續擴大服務覆蓋面。我國經濟韌性強、潛力足、回旋余地大、長期向好的基本趨勢沒有變，市場主體總量超過1.8億戶，新市場主體、新業務場景、新金融需求不斷涌現，普惠金融發展仍有很大空間，要進一步提高小微企業、個體工商戶等經營主體的融資便利度和可得性。

二是支持普惠客戶多元化金融需求。完善符合小微企業生產經營特點和發展需求的信貸產品和服務，形成與實體經濟發展相適應的普惠信貸服務體系，把更多金融資源用于科技創新、先進制造業、綠色發展、養老領域小微企業。提升綜合金融服務能力和水平，不斷滿足普惠群體日益增長的多元金融服務需要。

NBD：為引導信貸資金快速直達小微企業，近期，金融監管總局、國家發展改革委牽頭，建立支持小微企業融資協調工作機制，從供需兩端發力，統籌解決小微企業融資難和銀行放款難的問題。請問農業銀行如何加快推進支持小微企業融資協調工作機制落地實施？

胡紅兵：農業銀行高度重視支持小微企業融資協調工作機制的落地實施，加強統籌部署和組織協調，東西南北中，全行總動員，高效聯動各級政府相應工作機制，及時、精準對接符合條件的小微企業，推動信貸資金直達基層、快速便捷、利率適宜，唱響“三字經”：

一是“快”。農業銀行第一時間組建了四級工作專班，建立溝通協調機制；召開全行動員部署會議，迅速啟動各項工作；各級行專班積極融入當地政府協調工作機制，及時對接“兩張清單”，提升辦貸效率。

二是“實”。農業銀行各級專班已經積極行動起來，開展“千企萬戶大走訪”。總行領導帶頭赴各地宣講相關政策，了解小微企業經營情況和融資需求；各行加快推進服務模式和產品創新，推出“魯科e貸”“冀群貸”“箱包貸”等區域特色產品，靈活滿足客戶需求，切切實實打通金融惠企利民的“最后一公里”。

三是“好”。農業銀行各級專班由行長掛帥，統籌調動全行資源，形成工作合力；組建小微融資協調機制黨員服務隊，進園區、進廠區、進市場、進街道、進社區、進鄉鎮，直達小微企業，加強服務對接。農業銀行工作得到各級政府、企業和基層的廣泛好評。

封面圖片來源：農業銀行