1月24日，金融監(jiān)管總局聯(lián)合工信部、交通運(yùn)輸部和商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），為了解決高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車“投保難”問(wèn)題，“車險(xiǎn)好投保”已于2025年1月25日10時(shí)正式上線，首批有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入。 截至1月26日17時(shí)，平臺(tái)注冊(cè)用戶10639位，保險(xiǎn)公司完成承保1070單、保費(fèi)合計(jì)277.72萬(wàn)元。以此計(jì)算平均保費(fèi)2595元。 “這幾天在其他渠道投保報(bào)價(jià)都是6000多元，上去（車險(xiǎn)好投保平臺(tái)）才4000多元，省了2000塊，可以過(guò)個(gè)好年了。”有車主在社交平臺(tái)上興奮留言。一位比亞迪秦Plus車主在受訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，其于1月25日在“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)買到了“交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)”，合計(jì)報(bào)價(jià)3400元；不過(guò)，也有部分車主反饋未投保成功。 “車險(xiǎn)好投保”車均保費(fèi)約2595元，有新能源車主保費(fèi)省了幾千塊 1月25日上午10點(diǎn)，引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制并上線運(yùn)行的“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)正式上線，記者以投保的方式親身體驗(yàn)了該平臺(tái)的服務(wù)，總體感覺(jué)流程很順暢。如果車主信息、行駛證等資料均在手邊的話，大約需要3分鐘就能得到對(duì)應(yīng)的保單報(bào)價(jià)。 平臺(tái)上線近2日以來(lái)，有上萬(wàn)名用戶注冊(cè)“車險(xiǎn)好投保”，保險(xiǎn)公司完成承保1070單、保費(fèi)合計(jì)277.72萬(wàn)元。以此計(jì)算車均保費(fèi)2595元。 比亞迪秦Plus車主童先生（化名）告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，由于其在2022年曾出過(guò)險(xiǎn)，導(dǎo)致連續(xù)三年保費(fèi)都有影響，今年是影響期的最后一年。但其近期咨詢了很多保險(xiǎn)公司，仍然被定在高風(fēng)險(xiǎn)，系數(shù)很高。保費(fèi)報(bào)價(jià)要么高達(dá)七八千元，要么就是直接被拒保；雖然此前承保的保險(xiǎn)公司便宜一些，但報(bào)價(jià)也要4000多元。 了解到“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)上線后，童先生第一時(shí)間注冊(cè)、投保，在試了好幾家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)后，童先生最終選擇了最便宜的一家投保，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)760元，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)2600多元，合計(jì)3400多元。“可以自己任意選擇保險(xiǎn)公司，投保過(guò)程非常順利。”談及平臺(tái)使用體驗(yàn)，童先生如是說(shuō)。 “車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)另一家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)情況 “此前保費(fèi)高是因?yàn)閺?qiáng)制綁定了很多保險(xiǎn)，比如會(huì)附加18萬(wàn)元的座位險(xiǎn)、400萬(wàn)元的三者險(xiǎn)，還有外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)。”童先生無(wú)奈表示，去年自己增購(gòu)了一輛新能源車，還被要求購(gòu)買了房屋裝修險(xiǎn)。甚至找親友買保險(xiǎn)，套餐少了也出不了單。不用捆綁附加險(xiǎn)投保，童先生在平臺(tái)上最終選擇了三者險(xiǎn)（100萬(wàn)元），車損險(xiǎn)（10.7萬(wàn)元），還有交強(qiáng)險(xiǎn)，保費(fèi)省了幾千元。 包括童先生在內(nèi)的不少新能源車主，最近兩天也在社交平臺(tái)上紛紛留言，表示對(duì)于投保結(jié)果“很滿意了”。有網(wǎng)友稱，自己的情況也是如此，上平臺(tái)報(bào)價(jià)才四千多元，比其他渠道六千多元的報(bào)價(jià)省了2000元，不過(guò)因?yàn)樽约厚{駛證不在身邊，暫時(shí)還沒(méi)有支付。 對(duì)于“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示：“要用中國(guó)特色方式，統(tǒng)籌行業(yè)力量，引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，從根本上解決高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車‘投保難’問(wèn)題的重要舉措，體現(xiàn)了金融工作的政治性、人民性。任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過(guò)此平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)公司不得拒保。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實(shí)現(xiàn)愿保盡保。” 去年新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，車險(xiǎn)與車輛使用性質(zhì)“錯(cuò)配”問(wèn)題亟待解決 據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，也有部分車主反饋投保過(guò)程不太順暢。一位陜西的新能源車主在受訪時(shí)告訴記者，自己在1月25日上午11點(diǎn)多上線投保，選擇了某財(cái)險(xiǎn)投保，但當(dāng)天訂單處于“處理中”狀態(tài)，沒(méi)有相關(guān)人員聯(lián)系。此后，這位車主于26日更換了另一家保險(xiǎn)公司投保，報(bào)價(jià)給出了五千多元的價(jià)格，最終這位車主也在平臺(tái)上出單了。有業(yè)內(nèi)人士建議，這種情況可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服反饋情況。 圖片來(lái)源：“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái) 截至目前，還有車主暫未投保成功，從受訪時(shí)透露的情況來(lái)看，主要是一些營(yíng)運(yùn)車輛、注冊(cè)過(guò)網(wǎng)約車的車主。 一位電動(dòng)貨車車主告訴記者，自己在平臺(tái)上選擇了150萬(wàn)元的三者險(xiǎn)等，商業(yè)險(xiǎn)給出了不到3000元的報(bào)價(jià)，但頁(yè)面顯示“使用性質(zhì)、車牌號(hào)需要保持一致”“具體保費(fèi)以營(yíng)業(yè)廳為準(zhǔn)”。 2024年，新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，共承保車系2795個(gè)，賠付率超過(guò)100%的高賠付率車系有137個(gè)。對(duì)于新能源車階段性出現(xiàn)賠付率高現(xiàn)象，精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人提到，部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)錯(cuò)配。 “新能源汽車在投保時(shí)，存在兼職網(wǎng)約車按家用車投保、兼職營(yíng)運(yùn)貨車按非營(yíng)運(yùn)貨車投保等情況，但非營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)平均價(jià)格僅為營(yíng)運(yùn)車輛的一半左右，導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)存在錯(cuò)配，保費(fèi)充足度不夠。一些車型在家用車狀態(tài)下，其賠付率本屬于正常水平，但由于這些車型中有不少用于網(wǎng)約車，卻以家用車性質(zhì)投保，交的保費(fèi)少了，導(dǎo)致這些車型整體賠付率高于100%。”上述負(fù)責(zé)人稱。 上述貨車車主也表示，電動(dòng)貨車自燃危險(xiǎn)高，自己可以不買車損險(xiǎn)，但是對(duì)于三者險(xiǎn)保障的需求非常迫切，就怕萬(wàn)一有交通事故。之前按營(yíng)運(yùn)投保的報(bào)價(jià)，商業(yè)險(xiǎn)的部分三者險(xiǎn)（300萬(wàn)元）報(bào)價(jià)是六千多元，還有車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（乘客）、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)近八千元，這位車主表示，只有按全部的報(bào)價(jià)才能買上，但這個(gè)價(jià)格對(duì)他而言“高得離譜”。 對(duì)于注冊(cè)過(guò)順風(fēng)車的車主如何降低保費(fèi)？記者注意到，《指導(dǎo)意見(jiàn)》也提出了一些創(chuàng)新方向，如研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況靈活投保。 業(yè)內(nèi)：要推動(dòng)建立保險(xiǎn)和汽車行業(yè)的數(shù)據(jù)合規(guī)共享機(jī)制 在業(yè)內(nèi)看來(lái)，目前新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)存在客戶投保困難、保費(fèi)貴、但保險(xiǎn)公司仍虧損的情況，這并非簡(jiǎn)單降低費(fèi)率所能解決。 圖片來(lái)源：精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信 “新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設(shè)備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對(duì)維修經(jīng)濟(jì)性的考慮還有所不足。多數(shù)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式，不同企業(yè)維修體系之間相對(duì)封閉，社會(huì)化程度較低，零配件和維修工時(shí)價(jià)格偏高。”精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這反映了新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈在前后端還不協(xié)調(diào)，需要保險(xiǎn)行業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)同聯(lián)動(dòng)解決。 “4S店當(dāng)年定損偏高。”童先生在受訪時(shí)也表示，本身定損也存在問(wèn)題，定損和實(shí)際維修可能相差較大。上述負(fù)責(zé)人稱，新能源汽車維修使用成本的降低還需要一個(gè)過(guò)程。可以通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈合作，來(lái)推動(dòng)降低新能源車險(xiǎn)運(yùn)行成本，具體將從以下方面著手： 首先，降低維修成本。統(tǒng)一新能源汽車維修理賠標(biāo)準(zhǔn)，合理開(kāi)放維修體系，提高社會(huì)化程度和零配件通用性，推動(dòng)降低零配件和維修工時(shí)價(jià)格。 其次，優(yōu)化車輛設(shè)計(jì)制造。積極發(fā)揮保險(xiǎn)數(shù)據(jù)價(jià)值，開(kāi)展跨行業(yè)車輛安全性和維修經(jīng)濟(jì)性研究，支持新能源汽車企業(yè)優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計(jì)，增強(qiáng)維修經(jīng)濟(jì)性，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和客戶滿意度。 第三，加強(qiáng)跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享。推動(dòng)建立保險(xiǎn)行業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)共享機(jī)制，充分發(fā)揮新能源汽車海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，提高新能源車險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)性，提升保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)水平，使保險(xiǎn)價(jià)格和賠付風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，助力降低新能源車險(xiǎn)運(yùn)行成本。 最后，引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣。加強(qiáng)汽車企業(yè)和保險(xiǎn)公司的聯(lián)動(dòng)，通過(guò)駕乘操作規(guī)范、現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)等方式，引導(dǎo)消費(fèi)者提升對(duì)新能源車結(jié)構(gòu)原理等的認(rèn)識(shí)，改善駕駛行為和用車方式，推動(dòng)降低出險(xiǎn)率。 數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源汽車中營(yíng)運(yùn)車占比較燃油車高10個(gè)百分點(diǎn)，使用強(qiáng)度偏大；新能源車主相對(duì)年輕，35歲以下車主占比較燃油車高14個(gè)百分點(diǎn)，車主駕齡相對(duì)較短；新能源汽車提速快、噪音小，行駛過(guò)程中外界不易察覺(jué)，相對(duì)容易出險(xiǎn)。