每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜馬子卿    

2023年的中央金融工作會(huì)議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。”其中，數(shù)字金融為數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展提供了重要?jiǎng)幽堋?/p>

隨著數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，當(dāng)前銀行業(yè)在服務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面有哪些顯著的變化？相較大行，城商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中處于什么階段，會(huì)面臨哪些痛點(diǎn)？隨著ChatGPT等AIGC應(yīng)用持續(xù)火爆，生成式AI正成為各行各業(yè)的新寵，其在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用前景如何？當(dāng)下又面臨怎樣的障礙或短板，可能會(huì)帶來哪些風(fēng)險(xiǎn)或監(jiān)管方面的問題？

對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱“NBD”）近期專訪了廈門國(guó)際銀行信息副總監(jiān)張宏。

數(shù)字金融是銀行業(yè)對(duì)公獲客、服務(wù)普惠的核心力量

NBD：從你的觀察來看，數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)如何？當(dāng)前銀行業(yè)在服務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面有哪些顯著的變化？

張宏：“數(shù)字金融”是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)不斷融合創(chuàng)新的主流金融形態(tài)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》中提出，銀行業(yè)發(fā)展數(shù)字金融的主要目標(biāo)有兩方面：一是要基本建成數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系；二是以廣泛普及數(shù)字化服務(wù)助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這也代表了數(shù)字金融的整體后續(xù)發(fā)展方向。

隨著數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)不斷深度融合，銀行業(yè)能夠破解過往長(zhǎng)期存在的信息不對(duì)稱難題，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理變得更加高效精準(zhǔn)，還顯著提升了金融服務(wù)的便捷性，滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求。

一方面，數(shù)字金融成為銀行業(yè)對(duì)公獲客、服務(wù)普惠和實(shí)現(xiàn)分散化的核心力量。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體的新途徑、新模式，例如數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈依賴核心企業(yè)確權(quán)的瓶頸，通過數(shù)字技術(shù)利用交易數(shù)據(jù)、發(fā)票數(shù)據(jù)、鎖定回款來源等方式來確定交易真實(shí)性以及控制風(fēng)險(xiǎn)，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑路，為中小微企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)。

另一方面，通過數(shù)字金融相關(guān)技術(shù)應(yīng)用，創(chuàng)新場(chǎng)景金融，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)小額分散，從而可觸達(dá)以往傳統(tǒng)銀行無法服務(wù)的長(zhǎng)尾客戶，同時(shí)研發(fā)一系列利用數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)授信的線上化、自動(dòng)化、數(shù)字化信貸產(chǎn)品，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

此外，數(shù)字金融改變了傳統(tǒng)價(jià)格與額度競(jìng)爭(zhēng)手段及關(guān)系營(yíng)銷模式，通過智慧化手段和能力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)決策以及營(yíng)銷獲客轉(zhuǎn)型升級(jí)，在提升經(jīng)營(yíng)管理效能的同時(shí)，構(gòu)建契合客戶需求的差異化優(yōu)勢(shì)。

NBD：銀行業(yè)內(nèi)認(rèn)為數(shù)字化是金融服務(wù)升級(jí)的重要推動(dòng)力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，而不同銀行的轉(zhuǎn)型路徑各不相同。相較大行，你認(rèn)為城商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中處于什么階段？面臨怎樣的挑戰(zhàn)？

張宏：隨著央行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管、數(shù)字貨幣試點(diǎn)等穩(wěn)步實(shí)施，監(jiān)管規(guī)則體系和監(jiān)管框架不斷健全；銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)金融應(yīng)用成效顯著，物聯(lián)網(wǎng)、5G、IPv6、SDN等新網(wǎng)絡(luò)、新技術(shù)加速普及，綠色智能的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)中心相繼建成，金融基礎(chǔ)設(shè)施也日臻完善。

城商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中也處在積極探索與實(shí)踐的階段。許多城商行意識(shí)到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于提升公司治理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、高效服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性，尤其是在數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展的背景下，這成為塑造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵，城商行紛紛開始在系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)利用、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和場(chǎng)景拓展等方面積極布局，并取得了一定成效。

然而，部分城商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中也遭遇了一些共性難題，一是業(yè)務(wù)與技術(shù)戰(zhàn)略融合不足，現(xiàn)有金融科技組織架構(gòu)難以支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，科技投入與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)支持之間分配不均，科技隊(duì)伍建設(shè)滯后，科技與業(yè)務(wù)融合度不高，需要優(yōu)化科技資源配置，提高科技投入的效率和效果，加強(qiáng)金融科技人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，推動(dòng)業(yè)技融合；二是技術(shù)水平與數(shù)據(jù)治理能力相較大型銀行仍存在較大差距，仍需夯實(shí)數(shù)據(jù)底座，構(gòu)建全面數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力，以支持業(yè)務(wù)決策及風(fēng)險(xiǎn)管理；三是開放生態(tài)構(gòu)建困難，合作機(jī)制不健全，跨界融合經(jīng)驗(yàn)不足，需深化外部合作，拓展生態(tài)邊界，增強(qiáng)協(xié)同創(chuàng)新能力。

生成式AI可有效解決銀行業(yè)面臨的諸多痛點(diǎn)

NBD：隨著ChatGPT等AIGC應(yīng)用持續(xù)火爆，生成式AI正成為各行各業(yè)的新寵。你如何看待生成式AI在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用前景？能解決哪些痛點(diǎn)？

張宏：生成式AI自2022年底快速崛起，已成為各行各業(yè)矚目的焦點(diǎn)。它正以其強(qiáng)大的變革能力，推動(dòng)銀行業(yè)邁向全新的數(shù)字化篇章。其不僅在產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率、營(yíng)銷策略升級(jí)以及系統(tǒng)運(yùn)維等關(guān)鍵領(lǐng)域顯著增強(qiáng)銀行的綜合實(shí)力，更能通過前沿的技術(shù)革新，有效解決銀行業(yè)當(dāng)前面臨的諸多痛點(diǎn)。

在輔助貸款產(chǎn)品開發(fā)與優(yōu)化方面，通過分析市場(chǎng)趨勢(shì)、客戶需求及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手策略，生成式AI能夠?yàn)殂y行提供定制化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)建議，加速新產(chǎn)品上市周期，同時(shí)優(yōu)化現(xiàn)有貸款產(chǎn)品的條款與條件，以更好地滿足市場(chǎng)需求。

在智能辦公助手提升內(nèi)部效率方面，在日常辦公場(chǎng)景中，生成式AI充當(dāng)智能助手角色，協(xié)助完成會(huì)議紀(jì)要撰寫、報(bào)告生成、郵件回復(fù)等重復(fù)性工作，釋放員工時(shí)間，讓他們專注于更具創(chuàng)造性和戰(zhàn)略意義的任務(wù)。

在內(nèi)容生成與營(yíng)銷支持方面，對(duì)于銀行的市場(chǎng)推廣與客戶教育活動(dòng)，生成式AI能夠根據(jù)目標(biāo)受眾偏好，自動(dòng)生成高質(zhì)量的營(yíng)銷文案、教育資料或個(gè)性化推薦，增強(qiáng)品牌影響力，提升客戶參與度。

在智能運(yùn)維保障系統(tǒng)穩(wěn)定性方面，在IT運(yùn)維領(lǐng)域，生成式AI通過實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)狀態(tài)，智能診斷潛在故障，甚至預(yù)測(cè)未來可能出現(xiàn)的問題，提前采取措施，有效降低系統(tǒng)宕機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性。

這些應(yīng)用場(chǎng)景不僅體現(xiàn)了生成式AI在提升銀行業(yè)務(wù)效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)方面的潛力，也反映了其在推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力過程中的重要角色。隨著技術(shù)的不斷成熟與應(yīng)用場(chǎng)景的拓展，生成式AI將在銀行業(yè)發(fā)揮更加深遠(yuǎn)的影響力。

NBD：廈門國(guó)際銀行在生成式AI及應(yīng)用場(chǎng)景方面是否有研究及嘗試？

張宏：OpenAI發(fā)布ChatGPT后，我們隨即啟動(dòng)了生成式AI的探索和研究，于2023年10月推出自主研發(fā)的大模型應(yīng)用——ChatXIB，自發(fā)布以來已歷經(jīng)十多次版本迭代。截至今年8月，ChatXIB已整合超過6000份銀行內(nèi)部文檔，預(yù)計(jì)至年底將突破萬份，覆蓋賬戶管理、外匯業(yè)務(wù)、操作指南、內(nèi)外部產(chǎn)品咨詢以及規(guī)章制度解讀等多個(gè)領(lǐng)域，已為行內(nèi)人員解決問題超過10萬個(gè)，員工用戶覆蓋率超過60%。

除了通用問答助手功能外，ChatXIB還融合檢索增強(qiáng)和提示工程技術(shù)構(gòu)建了針對(duì)人民幣賬戶、外匯、黨務(wù)知識(shí)、數(shù)字金融、測(cè)試管理等垂直領(lǐng)域的專用問答助手。截至目前，ChatXIB已推出了近30款不同的智能助手，這些助手廣泛涵蓋了六大類應(yīng)用場(chǎng)景：寫作輔助、辦公效率提升、數(shù)據(jù)查詢處理、代碼開發(fā)輔助、方案創(chuàng)作、運(yùn)維領(lǐng)域等。

例如，在數(shù)據(jù)查詢處理場(chǎng)景，該類智能助手運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和算法，能夠快速檢索和處理大量數(shù)據(jù)，提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。無論是復(fù)雜的財(cái)務(wù)報(bào)表分析，還是市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)，或是客戶行為模式挖掘，智能助手都能迅速響應(yīng)，提供詳盡的數(shù)據(jù)洞察和決策支持，極大提升了數(shù)據(jù)處理的效率和準(zhǔn)確性，助力銀行在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策制定上更加高效和科學(xué)。

借助行內(nèi)的大模型應(yīng)用平臺(tái)，我們?cè)诙鄠€(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了顯著的效能提升和創(chuàng)新突破，日常運(yùn)營(yíng)中極大地減輕了人力負(fù)擔(dān)，釋放了員工潛能，使其能夠更專注于核心業(yè)務(wù)與客戶體驗(yàn)的優(yōu)化。

生成式AI仍需克服知識(shí)邊界模糊、算力短缺等挑戰(zhàn)

NBD：你如何看待生成式AI在銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用中可能面臨的障礙或短板？可能會(huì)帶來哪些風(fēng)險(xiǎn)或監(jiān)管方面的問題？

張宏：生成式AI在銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的應(yīng)用，盡管潛力巨大，但也面臨著多重挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，尤其是從技術(shù)和監(jiān)管兩個(gè)維度來看。

模型知識(shí)邊界的模糊性是一大難題。無論是商用還是開源的生成式AI模型，其知識(shí)庫(kù)的廣度和深度難以精確評(píng)估。這使得在部署前，我們難以確切知道模型是否具備處理特定業(yè)務(wù)場(chǎng)景所需的知識(shí)，增加了應(yīng)用的不確定性。

生成式AI技術(shù)的快速迭代，也給應(yīng)用落地帶來了挑戰(zhàn)。技術(shù)更新速度之快，使得方案設(shè)計(jì)和實(shí)施過程充滿變數(shù)，需要持續(xù)跟進(jìn)最新進(jìn)展，確保應(yīng)用方案的時(shí)效性和有效性。

算力短缺的問題，包括高計(jì)算資源需求導(dǎo)致的成本上升與能耗增加、實(shí)時(shí)處理能力受限可能影響業(yè)務(wù)效率、資源分配與管理的復(fù)雜性以及技術(shù)更新與兼容性帶來的持續(xù)投入壓力，這些問題共同構(gòu)成了銀行在部署和運(yùn)行生成式AI模型時(shí)必須克服的重大障礙。

人才短缺的問題，表現(xiàn)為專業(yè)AI技能與金融行業(yè)知識(shí)相結(jié)合的復(fù)合型人才短缺，以及現(xiàn)有員工在AI技術(shù)快速迭代背景下持續(xù)教育與培訓(xùn)需求的緊迫性，這兩方面共同構(gòu)成了銀行業(yè)在推進(jìn)AI技術(shù)應(yīng)用時(shí)面臨的人才挑戰(zhàn)。

此外，倫理問題也需要正視，包括確保算法公平性以避免社會(huì)偏見的加劇、尊重并保護(hù)客戶隱私、明確責(zé)任歸屬以增強(qiáng)決策透明度、考慮技術(shù)對(duì)員工職業(yè)路徑的影響并保障其權(quán)益，以及在追求創(chuàng)新的同時(shí)承擔(dān)起促進(jìn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，這些都是確保生成式AI在銀行業(yè)中健康、有序發(fā)展的關(guān)鍵要素。

總而言之，生成式AI在銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用前景廣闊，但需克服知識(shí)邊界模糊、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、版權(quán)風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)迭代快等挑戰(zhàn)。面對(duì)這些挑戰(zhàn)，監(jiān)管政策需適時(shí)調(diào)整，以促進(jìn)技術(shù)的良性發(fā)展。建議監(jiān)管部門制定適應(yīng)性強(qiáng)、具有前瞻性的政策框架，既要鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新，又要確保合規(guī)性和安全性。平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)生成式AI技術(shù)在銀行業(yè)健康、有序發(fā)展，是當(dāng)前的重要課題。

NBD：你提到算力問題是挑戰(zhàn)之一，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深入意味著對(duì)算力提出了更高的要求，這也是當(dāng)前行業(yè)面臨的短板。你認(rèn)為銀行業(yè)可以采取哪些方式著手應(yīng)對(duì)？廈門國(guó)際銀行對(duì)此有哪些嘗試？

張宏：面對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中對(duì)算力提出的高要求，我們采取了一系列綜合性策略，旨在解決算力資源不足與算力安全兩大核心問題，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型順利進(jìn)行。

首先，緊跟AI技術(shù)的前沿動(dòng)態(tài)，特別是在生成式AI領(lǐng)域，面對(duì)早期推理速度緩慢的挑戰(zhàn)，我們敏銳捕捉到了大模型推理加速框架的出現(xiàn)，迅速采納并兼容這一技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了在同等硬件條件下推理速度的顯著提升，達(dá)到原速度的兩到三倍，有效緩解了算力資源的壓力，同時(shí)也節(jié)省了后續(xù)算力采購(gòu)的成本。此外，銀行還積極探索模型剪枝、模型小型化等技術(shù)，通過降低模型復(fù)雜度，在保證應(yīng)用效果的同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化算力使用效率。

其次，考慮到算力安全的重要性，我們進(jìn)行了多元化算力儲(chǔ)備的工作，在服務(wù)器算力國(guó)產(chǎn)化方面取得了實(shí)質(zhì)進(jìn)展，還積極與國(guó)內(nèi)顯卡芯片廠商合作，進(jìn)行大規(guī)模的測(cè)試，旨在構(gòu)建一個(gè)安全、可靠且多樣化的算力環(huán)境。這種前瞻性布局不僅增強(qiáng)了銀行的算力安全性，也為未來技術(shù)迭代預(yù)留了空間。

最后，著眼于算力資源共享機(jī)制的創(chuàng)新，關(guān)注政府或監(jiān)管部門牽頭的算力基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，探索將算力作為一種公共服務(wù)的可能性，以期通過機(jī)制創(chuàng)新進(jìn)一步優(yōu)化算力配置，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效率和安全性。

NBD：數(shù)字金融的發(fā)展也需要監(jiān)管政策的支持和引導(dǎo)，你對(duì)此有哪些政策期許？

張宏：從城商行的視角出發(fā)，我們對(duì)數(shù)字金融領(lǐng)域的監(jiān)管政策抱有以下期許。

一方面，完善數(shù)據(jù)要素共享應(yīng)用。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需以豐富的外部數(shù)據(jù)作為支撐，目前大多數(shù)中小銀行外部數(shù)據(jù)在獲得面、共享化、標(biāo)準(zhǔn)化方面與國(guó)有大行仍存在差距。期待監(jiān)管部門能夠加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，進(jìn)一步建設(shè)完善外部數(shù)據(jù)服務(wù)清單目錄及發(fā)布機(jī)制，建立統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)服務(wù)技術(shù)規(guī)范，并開放更多公共性的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施及數(shù)據(jù)源，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)高效、合規(guī)地引入和應(yīng)用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效整合與協(xié)同，降低數(shù)據(jù)獲取成本，提升金融服務(wù)效率。同時(shí)在隱私計(jì)算領(lǐng)域，呼吁監(jiān)管部門加快推動(dòng)建立統(tǒng)一的軟件與數(shù)據(jù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以減少因技術(shù)不兼容帶來的運(yùn)維復(fù)雜性和數(shù)據(jù)治理成本，促進(jìn)技術(shù)的規(guī)模化應(yīng)用和創(chuàng)新。

另一方面，培育數(shù)字金融合作生態(tài)。建議監(jiān)管部門通過政策引導(dǎo)和激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)銀行同業(yè)間的合作與交流，鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融領(lǐng)域共享資源、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，共同提升服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，共同推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升整體金融服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)在全球化的背景下，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)參與國(guó)際金融科技合作，參與國(guó)際規(guī)則的制定和交流，有助于引入先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，也有利于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)打造金融科技品牌和擴(kuò)大影響力。

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